6.1 基礎知識
重點：掌握個人教育貸款的含義和分類
了解個人教育貸款發(fā)展歷程
掌握國家助學貸款和商業(yè)助學貸款的各項要素
1 個人教育貸款的含義和分類(p144-145)
銀行向在讀學生或直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的貸款。（注意掌握發(fā)放對象）
根據(jù)貸款性質的不同，分為國家助學貸款和商業(yè)助學貸款。
（1）國家助學貸款
國家助學貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學校中經(jīng)濟確實困難的本專科學生（含高職學生）、研究生以及第二學士學位學生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學費和日常生活費，并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。
采用的是金融手段，發(fā)放對象是經(jīng)濟困難學生，目的是完成學業(yè)。
采取的方式：借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放；
原則：財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、專款專用和按期償還；
其中，財政貼息是指國家以承擔部分利息的方式，對學生辦理國家助學貸款進行補貼;風險補償是指根據(jù)“風險分擔”的原則，按當年實際發(fā)放的國家助學貸款金額的一定比例對經(jīng)辦銀行給予補償;
信用發(fā)放是指學生不提供任何擔保方式辦理國家助學貸款;?？顚Ｓ檬侵竾抑鷮W貸款僅允許用于支付學費、住宿費和生活費用，不得用于其他方面，銀行以分次發(fā)放的辦法，降低一次發(fā)放的金額，予以控制。
經(jīng)中國人民銀行批準的國家助學貸款經(jīng)辦銀行為：中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設銀行，任務為負責辦理國家助學貸款的審核、發(fā)放和回收等工作。
例：中國人民銀行批準的國家助學貸款的經(jīng)辦銀行是（）。
a、中國工商銀行 b、中國郵政儲蓄 c、中國銀行
d、中國建設銀行 e、中國農(nóng)業(yè)銀行
答案：acde
由教育部、財政部、中國人民銀行和國家助學貸款經(jīng)辦銀行組成全國助學貸款部及協(xié)調小組，任務：負責制定國家助學貸款政策，確定中央部委所屬高校年度國家助學貸款指導性計劃。
例：國家助學貸款發(fā)放的特點是( )。
a、幫助借款人支付在校期間的學費
b、幫助借款人支付在校期間的日常生活費
c、由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息
d、運用金融手段支持教育，資助經(jīng)濟困難學生完成學業(yè)
答案：abcd
解析：以上都是正確答案。
（2）商業(yè)助學貸款
商業(yè)助學貸款是指銀行按照商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。
原則：部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€
例：商業(yè)助學貸款發(fā)放的原則包括( )。
a、部分自籌 b、有效擔保
c、?？顚Ｓ?/span> d、按期償還
答案：abcd
解析：商業(yè)助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。
相比國家助學貸款：
財政不貼息；
各商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社等金融機構均可開辦。
商業(yè)助學貸款例子：中國農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”助學貸款；中國建設銀行的“圓夢”助學貸款。
例：國家助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。（）
答案：×
解析：商業(yè)助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則；國家助學貸款實行“財政補貼、風險償還、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的風險。
2. 個人教育貸款的業(yè)務特征
與其他個人貸款相比，特征主要體現(xiàn)在兩個方面：
（1）一是具有社會公益性，政策參與程度較高；
（2）二是多為信用類貸款，風險相對較高。
3. 個人教育貸款的發(fā)展歷程（重點掌握標志性的事件）
推出的原因：支持教育事業(yè)發(fā)展的政策性舉措。
1999年，中國人民銀行、教育部和財政部等有關部門聯(lián)合下發(fā)了開辦享受財政貼息的國家助學貸款業(yè)務的通知，并首先以中國工商銀行為試點在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安和南京八個城市進行，以推動科教興國戰(zhàn)略，解決貧困生求學問題。
從2000年9月1日起，國家助學貸款在全國范圍內全面推行，所有普通高校均能申辦國家助學貸款，此項業(yè)務經(jīng)辦機構范圍也有所擴大，成為四大國有商業(yè)銀行均可辦理的業(yè)務。
2002年2月，三部委聯(lián)合出臺了個人教育貸款開辦的“四定三審核”政策，即對國家助學貸款業(yè)務要定學校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經(jīng)辦銀行國家助學貸款的申請人數(shù)和申請金額，已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實際發(fā)放貸款人數(shù)和發(fā)放金額等指標。
2003年8月，中國人民銀行出臺了助學貸款“雙20標準”，即國家助學貸款違約率達到20%，且違約學生人數(shù)達到了20人的高校，經(jīng)辦銀行可以停止發(fā)放助學貸款。以抑制不良貸款的增長。
2004年初，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會和教育部聯(lián)合下發(fā)《關于加強和改進國家助學貸款工作的通知》，提出停止執(zhí)行“雙20標準”等措施，同時，半年后，教育部、財政部、中國人民銀行和中國銀監(jiān)會又正式出臺了對國家助學貸款政策進行了重大調整的幾條措施，包括通過招標方式確定國家助學貸款經(jīng)辦銀行、實行助學貸款風險補償機制、改變財政貼息方式等；8月份，完成了中央部屬院校招標工作，中國銀行中標成為115所中央部屬院校國家助學貸款業(yè)務的主辦銀行，個地方院校的招標工作也在此后陸續(xù)展開。
其他助學貸款途徑：
1999年，多家商業(yè)銀行就開辦了商業(yè)性助學貸款業(yè)務，采取第三方保證等擔保方式發(fā)放助學貸款；
2002年，中國農(nóng)業(yè)銀行開班了生源地助學貸款，即以學生家長作為借款人，向其發(fā)放用于就學的貸款資金。
中國銀行、中信實業(yè)銀行等開辦了專門面向出國留學生的留學擔保貸款。
例：從（ ）起，國家助學貸款在全國范圍內全面推行，所有普通高校均能申辦國家助學貸款。
a、2000年9月1日 b、2000年1月1日
c、2001年9月1日 d、2001年1月1日
答案：a