一、個人客戶信用風險識別與評估
（一）個人客戶信用風險來源
1.商業(yè)銀行與個人客戶之間廣泛存在信息不對稱；
2.市場價格波動；
3.借款人的道德風險和逆向選擇問題；
4.宏觀經濟周期性變化。
（二）個人客戶信用風險評估衡量
分析方法：專家判斷法（最古老）、模型分析法等。
專家判斷法的重要特征：銀行信貸決策由銀行經過長期訓練、具有豐富經驗的信貸人員所掌握，并由他們做出是否貸款的決定。因此，決定因素是信貸人員的專業(yè)知識、主觀判斷以及關鍵要素權重。
專家判斷法中的5c要素分析法：借款人道德品質（character）、能力（capacity）、資本（capital）、擔保（collateral）、環(huán)境（condition）。
道德品質，用來度量客戶聲譽，包括償債意愿和償債歷史，品德好壞主要根據過去的信用記錄確定；
能力，指借款人財務狀況穩(wěn)定性，反映借款人的還款能力，主要根據借款人的收入、資產狀況衡量；
資本，是衡量財務狀況的決定性因素，資本雄厚說明有巨大的物質基礎和抗風險能力；
擔保，指借款人用其資產對其所承諾的付款進行的擔保；
環(huán)境，對借款人的償付能力產生影響的社會經濟發(fā)展的一般趨勢和商業(yè)周期，以及某些地區(qū)或某些領域的特殊發(fā)展和變動。
專家判斷法的缺點：需要相當數量的專業(yè)分析人員、實施效果不穩(wěn)定、難有共同遵循的標準。