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第一章 個人貸款概述（內(nèi)容基本沒有變動）

第一節(jié)  個人貸款的性質(zhì)和發(fā)展

第二節(jié)  個人貸款產(chǎn)品的種類

第三節(jié)  個人貸款產(chǎn)品的要素

第一節(jié) 個人貸款的性質(zhì)和發(fā)展

本節(jié)考點：

1.掌握個人貸款的概念

2.了解個人貸款的意義

3.掌握個人貸款的特征

4.了解個人貸款的發(fā)展歷程

知識點一：個人貸款的概念和意義

1.個人貸款的概念（掌握）

個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。

貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)：是以主體特征為標(biāo)準(zhǔn)分類的一種結(jié)果，合同關(guān)系的一方是銀行，另一方為個人。

【例1 單選題】

個人貸款業(yè)務(wù)與公司貸款業(yè)務(wù)相區(qū)別的重要特征是（　）。

a.個人貸款較公司貸款手續(xù)簡化

b.個人貸款的品種多、用途廣泛

c.個人貸款較公司貸款還款方式靈活

d.個人貸款業(yè)務(wù)和公司貸款業(yè)務(wù)的主體不同

『正確答案』d

2.個人貸款的意義（了解）

【總結(jié)】開展個人貸款業(yè)務(wù)，不但有利于銀行增加收入和分散風(fēng)險，而且有助于滿足城鄉(xiāng)居民的有效消費需求，繁榮金融業(yè)，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

【例2 單選題】

關(guān)于個人貸款的意義，下列說法中錯誤的是（?。?/span>

a.不僅為銀行帶來了正常的利息收入，也帶來了一些相關(guān)的服務(wù)費收入

b.有助于滿足城鄉(xiāng)居民的有效消費需求

c.擴(kuò)大了商業(yè)銀行的風(fēng)險

d.對啟動、培育和繁榮消費市場起到了催化和促進(jìn)作用

『正確答案』c

【解析】商業(yè)銀行個人貸款不同于企業(yè)貸款，所以可以幫助銀行分散風(fēng)險。

【例3  多選題】

對于宏觀經(jīng)濟(jì)來說，開展個人貸款業(yè)務(wù)的積極意義表現(xiàn)在（?。?/span>

a.可以為商業(yè)銀行帶來新的收入來源

b.對啟動、培育和繁榮消費市場起到了催化和促進(jìn)的作用

c.為實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民的消費需求、極大地滿足廣大消費者的購買欲望起到了融資的作用

d.對商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、增加經(jīng)營效益以及繁榮金融業(yè)起到了促進(jìn)作用

e.對擴(kuò)大內(nèi)需，推動生產(chǎn)，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)，支持國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展起到了積極的作用

『正確答案』bcde

【解析】a選項是對金融機(jī)構(gòu)的重要意義之一，不是宏觀方面的積極意義。

知識點二：個人貸款的特征（掌握）

一、貸款品種多、用途廣

包括：消費類貸款、經(jīng)營類貸款、自營性個人貸款、委托性個人貸款、單一性個人貸款、組合性個人貸款。

二、貸款便利

可以通過營業(yè)網(wǎng)點的個人貸款服務(wù)中心、網(wǎng)上銀行、電話銀行等方式。

三、還款方式靈活

等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法及組合還款法等。

四、低資本消耗（新增）

2012年6月8日，中國銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》對個人貸款的風(fēng)險權(quán)重由100%下調(diào)到75%，一般公司類貸款風(fēng)險權(quán)重目前為100%，因此，與公司類貸款比較，低資本消耗是個人貸款最明顯的特征。

【例4  單選題】

下列關(guān)于個人貸款業(yè)務(wù)特征的表述錯誤的是（?。?/span>

a.各商業(yè)銀行的個人貸款可以采取靈活多樣的還款方式

b.目前個人貸款只能辦理自營性個人貸款，不能辦理委托性個人貸款

c.個人貸款可以滿足個人在購房、購車、旅游、裝修、購買消費用品和解決臨時性資金周轉(zhuǎn)、從事生產(chǎn)經(jīng)營等各方面的需求

d.客戶可以在銀行所轄營業(yè)網(wǎng)點、個人貸款服務(wù)中心、金融超市、網(wǎng)上銀行等辦理個人貸款業(yè)務(wù)，為個人貸款客戶提供了極大的便利

『正確答案』b

【例5 多選題】

個人貸款業(yè)務(wù)特征有（　）。

a.用途廣

b.利率低

c.貸款便利

d.貸款品種多

e.還款方式靈活

『正確答案』acde

知識點三：個人貸款的發(fā)展歷程（了解）

到目前為止，我國個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了起步、發(fā)展和規(guī)范三個階段。

1.住房制度的改革促進(jìn)了個人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展（起步）

20世紀(jì)80年代中期，首個開辦個人住房貸款業(yè)務(wù)的是中國建設(shè)銀行。

2.國內(nèi)消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃發(fā)展（發(fā)展）

1999年2月，中國人民銀行頒布了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》。

3.商業(yè)銀行股份制改革推動了個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展（規(guī)范）

2010年2月12日，中國銀監(jiān)會頒布了《個人貸款管理暫行辦法》。這是我國出臺的第一部個人貸款管理的法規(guī)，強(qiáng)化了貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，要求嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，有助于從源頭上防范風(fēng)險。

【例6 單選題】

20世紀(jì)80年代中期，為適應(yīng)居民個人住房消費需求，（?。┞氏仍趪鴥?nèi)開辦了個人住房貸款業(yè)務(wù)。

a.中國銀行

b.中國建設(shè)銀行

c.中國工商銀行

d.中國農(nóng)業(yè)銀行

『正確答案』b