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第一章   風(fēng)險與保險

大綱要求：

本章是基礎(chǔ)性章節(jié)，要求考生重點掌握：

1．風(fēng)險的含義，風(fēng)險的種類及風(fēng)險的構(gòu)成要素；

2．風(fēng)險管理的概念、手段；

3．保險的概念，保險要素、保險的分類，主要的保險險種。

考試情況：

從歷年的考試情況看，命題多為單項選擇題，所占分值不多。

第一節(jié)  風(fēng) 險

知識點一、風(fēng)險與不確定性（考點）

　（一）風(fēng)險的概念：

    風(fēng)險的一般定義，早期的學(xué)者傾向于把風(fēng)險看作是“損害發(fā)生的可能性或不確定性”。而現(xiàn)代的學(xué)者則認為風(fēng)險是“實際結(jié)果和預(yù)期結(jié)果的相對差異”。顯然，后者的風(fēng)險概念更為全面也更為科學(xué)。

在保險領(lǐng)域，保險的作用是損失補償，所以保險關(guān)心的主要是能夠帶來損失的風(fēng)險。即將研究范圍劃定在純粹風(fēng)險之中。

（二）風(fēng)險與不確定性

  總結(jié)經(jīng)濟學(xué)家的觀點，風(fēng)險與不確定性的區(qū)別主要有兩點：第一，風(fēng)險是客觀存在，而不確定性是心理狀態(tài)；第二，風(fēng)險是可測定的，有其發(fā)生的一定概率，而不確定性是不能測定的。

在保險學(xué)中，曾有客觀風(fēng)險和主觀風(fēng)險的劃分，實質(zhì)上，客觀風(fēng)險就是我們這里所定義的風(fēng)險，而主觀風(fēng)險就是這里所定義的不確定性。

風(fēng)險的重要性在于它能給人們帶來損失或收益；而不確定性的重要性則在于它影響著個人、公司和政府的決策過程。

[經(jīng)典例題]：關(guān)于風(fēng)險與不確定性的說法，正確的是（　）。

a.風(fēng)險是客觀存在的，不確定性也是客觀存在的

b.不確定性也是客觀存在的，而風(fēng)險只是一種心理狀態(tài)

c.風(fēng)險是可以測定的，而不確定性是不能測定的

d. 不確定性是可以測定的，而風(fēng)險是不能測定的

[答案]： c

[解析]：風(fēng)險是可測定的，有其發(fā)生的一定概率，而不確定性是不

能測定的。

知識點二、風(fēng)險的載體、分類與度量方法

（一）風(fēng)險的載體

人身風(fēng)險載體是指承載風(fēng)險的人的生命和身體；人的生命和身體面臨著疾病、傷殘、意外傷害、衰老以及死亡的風(fēng)險。

財產(chǎn)風(fēng)險載體是指承載風(fēng)險的財產(chǎn)，任何財產(chǎn)都有毀損、滅失和貶值的風(fēng)險。當(dāng)財產(chǎn)被賦予特定的產(chǎn)權(quán)屬性時，財產(chǎn)承載的純粹風(fēng)險意味著對該項財產(chǎn)具有占有、使用、支配和收益權(quán)利的人的損失。

責(zé)任風(fēng)險載體是由行為人的民事或刑事行為所造成的損害賠償責(zé)任；

信用風(fēng)險載體則是可能給行為人自己或他人帶來損失或收益的信用狀態(tài)。

（二）風(fēng)險的分類

1．按風(fēng)險所導(dǎo)致的后果分類，風(fēng)險可以分為純粹風(fēng)險和投機風(fēng)險

投機風(fēng)險：既可能帶來損失，又可能帶來收益的風(fēng)險，稱之為“投機風(fēng)險”

純粹風(fēng)險：只會帶來損失而不能帶來收益的風(fēng)險稱之為“純粹風(fēng)險”

2．按風(fēng)險載體或風(fēng)險損害的對象分類，風(fēng)險可以分為財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險

3.按風(fēng)險產(chǎn)生的原因劃分，風(fēng)險可以分為自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險和政治

自然風(fēng)險：是指由于自然力的不規(guī)則變動導(dǎo)致物質(zhì)毀滅或人員傷亡的風(fēng)險。

社會風(fēng)險：是指由于個人或團體的行為，包括過失行為、不當(dāng)行為及惡意行為等對社會生產(chǎn)及人們生活造成損失的風(fēng)險。

經(jīng)濟風(fēng)險：是指人們在從事經(jīng)濟活動中，由于經(jīng)營管理不善、市場預(yù)測失誤、價格波動、市場供求變化、通貨膨脹、匯率變動等所導(dǎo)致經(jīng)濟損失的風(fēng)險。

政治風(fēng)險：是指由于政治原因，如政局變化、政權(quán)更替、戰(zhàn)爭、罷工等引起社會動蕩而造成財產(chǎn)毀損、人員傷亡的風(fēng)險。

（三）風(fēng)險的度量方法

1.概率：可以度量風(fēng)險事件發(fā)生或造成損失的可能性

2.期望值：對未來風(fēng)險事故所造成損失的推測通常以風(fēng)險損失的期望值表示。

3.方差：用于風(fēng)險度量

4.標準差：每個觀測值大約偏離期望值多少單位

5.離散系數(shù)：表明損失的分布，成正比

6.偏度：在風(fēng)險衡量中表示的是損失分布的對稱性。

7．協(xié)方差：用于風(fēng)險管理過程中，衡量兩個風(fēng)險之間的相關(guān)關(guān)系。

8.相關(guān)系數(shù)：衡量兩個風(fēng)險之間相關(guān)程度

知識點三、風(fēng)險因素、風(fēng)險事故與風(fēng)險損失

風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和風(fēng)險損失相互關(guān)聯(lián)，共同構(gòu)成風(fēng)險的組成要素。

1．風(fēng)險因素：是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性，或者在風(fēng)險事故發(fā)生時，使損失結(jié)果擴大的因素。風(fēng)險因素是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，直接或間接地造成損失

風(fēng)險因素可以分為兩大類：有形（物質(zhì)形態(tài)）風(fēng)險因素和無形（非物質(zhì)形態(tài)）風(fēng)險因素。

有形的風(fēng)險因素（物質(zhì)形態(tài)）的風(fēng)險因素是指導(dǎo)致某種風(fēng)險發(fā)生或增加損失機會與損失程度的物質(zhì)條件。如有瑕疵的剎車片、加油站內(nèi)的火源、房屋裝修后房間內(nèi)過量的甲醛，等等。

無形（非物質(zhì)形態(tài)）風(fēng)險因素包括道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素。道德風(fēng)險因素是指由于人的不誠實或不守信的行為或企圖，故意促使風(fēng)險事故發(fā)生，以致引起損失結(jié)果或擴大損失程度。如投保人帶病投保，故意制造保障事故以騙取保險金；心理風(fēng)險因素則是指因人的疏忽或大意，以致增加風(fēng)險事故發(fā)生的機會以及損失的嚴重程度的因素。

2.風(fēng)險事故：又稱風(fēng)險事件，風(fēng)險事故是指造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。

3．風(fēng)險損失指由于風(fēng)險事故的發(fā)生而導(dǎo)致價值的消滅或減少。風(fēng)險損失分為直接損失和間接損失兩種形態(tài)。

知識點四、風(fēng)險的性質(zhì)與風(fēng)險成本  

1．風(fēng)險的性質(zhì)

（1）風(fēng)險存在的客觀性。

（2）風(fēng)險具有普遍性。

（3）風(fēng)險具有損害性。

（4）風(fēng)險具有可測性。

（5）風(fēng)險具有可變性。

2.風(fēng)險成本

風(fēng)險成本是指為了預(yù)防和控制風(fēng)險的發(fā)生所必須支出的費用以及風(fēng)險事故發(fā)生后，經(jīng)濟利益及社會福利的減少。一個經(jīng)濟組織的風(fēng)險成本包括：為防止風(fēng)險損失而增加的成本；風(fēng)險導(dǎo)致社會財富增加機會減少的成本；風(fēng)險導(dǎo)致經(jīng)濟價值減少的成本。