第三節(jié) 貸款申請受理

一、面談訪問(★)

面談訪問屬于公司信貸的前期調(diào)查階段，主要目的就是確定該筆貸款業(yè)務(wù)是否具有可能性，是否值得投入更多的精力去進(jìn)行后期的貸款洽談和貸前調(diào)查。

(一)面談準(zhǔn)備

初次面談前，調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)做好充分準(zhǔn)備，擬定詳細(xì)的面談工作提綱。提綱內(nèi)容應(yīng)包括客戶總體情況、客戶信貸需求和擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等。

(二)面談內(nèi)容

面談過程中，調(diào)查人員可以按照國際通行的信用“6C”標(biāo)準(zhǔn)原則，即品德(Character)、能力(Capaci—ty)、資本(Capital)、擔(dān)保(Collateral)、環(huán)境(Condition)和控制(Contr01)，從客戶公司狀況、貸款需求、還貸能力、抵押品的可接受性以及客戶目前與銀行的關(guān)系等方面集中獲取客戶的相關(guān)信息。

1.面談中需了解的信息

①客戶的公司狀況，包括歷史沿革、股東背景與控股股東情況、管理團(tuán)隊、資本構(gòu)成、組織架構(gòu)、產(chǎn)品情況、所在行業(yè)情況、所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)狀況、經(jīng)營現(xiàn)狀等。

②客戶的貸款需求狀況，包括貸款目的、貸款用途、貸款金額、貸款期限、貸款利率、貸款條件等。

③客戶的還貸能力，包括主營業(yè)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量構(gòu)成、經(jīng)濟(jì)效益、還款資金來源、保證人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力等。

④抵押品的可接受性，包括抵押品種類、權(quán)屬、價值、變現(xiàn)難易程度等。

⑤客戶與銀行關(guān)系，包括客戶與本行及他行的業(yè)務(wù)往來狀況、信用履約記錄等。

2.面談結(jié)束時的注意事項

在對客戶總體情況了解之后，調(diào)查人員應(yīng)及時對客戶的貸款申請(此時的申請通常不正式)作出必要反應(yīng)。

①如客戶的貸款申請可以考慮(但還不確定是否受理)，調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)向客戶獲取進(jìn)一步的信息資料，并準(zhǔn)備后續(xù)調(diào)查工作，注意不得超越權(quán)限作出有關(guān)承諾。

②如客戶的貸款申請不予考慮，調(diào)查人員應(yīng)留有余地地表明銀行立場，向客戶耐心解釋原因，并建議其他融資渠道，或?qū)ふ移渌麡I(yè)務(wù)合作機(jī)會。

二、內(nèi)部意見反饋(★★★★★)

客戶經(jīng)理的面談訪問只是對客戶的初步了解。此后，客戶經(jīng)理還必須在銀行內(nèi)部進(jìn)行意見反饋，使得下一階段的工作能順利開展。這一原則適用于每次業(yè)務(wù)面談。

(一)面談情況匯報

客戶經(jīng)理在面談后，應(yīng)向主管匯報了解到的客戶信息。反映情況應(yīng)做到及時、全面、準(zhǔn)確，避免上級領(lǐng)導(dǎo)掌握信息出現(xiàn)偏差。同時通過其他渠道，如銀行信貸咨詢系統(tǒng)，對客戶情況進(jìn)行初步查詢。

(二)撰寫會談紀(jì)要

面談后，業(yè)務(wù)人員須及時撰寫會談紀(jì)要，為公司業(yè)務(wù)部門上級領(lǐng)導(dǎo)提供進(jìn)行判斷的基礎(chǔ)性信息。撰寫內(nèi)容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題與障礙以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議。會談紀(jì)要的撰寫應(yīng)力求條理清晰、言簡意賅、內(nèi)容詳盡、準(zhǔn)確客觀。

實(shí)務(wù)操作中，貸款申請是否受理往往基于對客戶或項目的初步判斷。作為風(fēng)險防范的第一道關(guān)口，在貸款的派生收益與貸款本身安全性的權(quán)衡上，業(yè)務(wù)人員應(yīng)堅持將貸款安全性放在第一位，對安全性較差的項目在受理階段須持謹(jǐn)慎態(tài)度。為確保受理貸款申請的合理性，在必要情況下，業(yè)務(wù)人員還應(yīng)將有關(guān)書面材料送交風(fēng)險管理部門征求意見，或者按程序匯報主管行領(lǐng)導(dǎo)。

三、貸款意向階段(★)

在該階段，客戶經(jīng)理應(yīng)做到：及時以合理的方式(in通過口頭、電話或書面方式)告知客戶貸款正式受理，或者根據(jù)貸款需求出具正式的貸款意向書;要求客戶提供正式的貸款申請書及更為詳盡的材料;擬訂下階段公司目標(biāo)計劃;將儲備項目納入貸款項目庫。

(一)貸款意向書的出具

1.貸款意向書與貸款承諾的區(qū)別

實(shí)務(wù)操作中，客戶經(jīng)理往往在該階段將貸款意向書與貸款承諾混淆。為避免可能造成的不良后果，以下根據(jù)兩者的異同點(diǎn)和注意事項分別說明。

①貸款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見于中長期貸款。

②貸款意向書表明該文件是為貸款進(jìn)行下一步的準(zhǔn)備和商談而出具的一種意向性的書面聲明，但該聲明不具備法律效力，銀行可以不受意向書任何內(nèi)容的約束。貸款承諾是借貸雙方就貸款的主要條件已經(jīng)達(dá)成一致，銀行同意在未來特定時間內(nèi)向借款人提供融資的書面承諾(這就表明貸款承諾不是在貸款意向階段作出的)，貸款承諾具有法律效力。

2.出具貸款意向書和貸款承諾的權(quán)限

①出具貸款意向書的權(quán)限。在項目建議書批準(zhǔn)階段或之前，各銀行可以對符合貸款條件的項目出具貸款意向書，一般沒有權(quán)限限制，超所在行權(quán)限的項目須報上級行備案。

②出具貸款承諾的權(quán)限。項目在可行性研究報告批準(zhǔn)階段，各銀行應(yīng)按批準(zhǔn)貸款的權(quán)限，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，對外出具貸款承諾，超基層行權(quán)限的項目須報上級行審批。

③出具貸款意向書和貸款承諾的要求。對于需要貸款前項目應(yīng)及早介入、及時審查。在出具貸款意向書和貸款承諾時要謹(jǐn)慎處理、嚴(yán)肅對待，注意不得擅自越權(quán)對外出具貸款承諾，以免造成工作上的被動或使銀行卷入不必要的糾紛。

3.注意事項

①銀企合作協(xié)議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書性質(zhì)。簽訂銀企合作協(xié)議時客戶經(jīng)理首先應(yīng)明確協(xié)議的法律地位，并據(jù)此謹(jǐn)慎對待協(xié)議條款。

②貸款意向書、貸款承諾須按內(nèi)部審批權(quán)限批準(zhǔn)后方可對外出具。

(二)貸款申請資料的準(zhǔn)備

貸款申請資料是進(jìn)行貸前調(diào)查和貸中審查的基礎(chǔ)。在實(shí)際操作中，客戶經(jīng)理需要根據(jù)不同貸款種類性質(zhì)收集不同材料，避免遺漏或重復(fù)收集主要包括如下幾方面的內(nèi)容：

1.對借款申請書的要求

借款申請書一般是由銀行提供的標(biāo)準(zhǔn)化的格式文件，主要包括的內(nèi)容有：借款人概況、申請借款金額、借款幣種、借款期限、借款用途、借款利息、還款來源、還款保證、用款計劃、還款計劃及其他事項。此外，業(yè)務(wù)人員還應(yīng)要求法定代表人或其授權(quán)人在借款申請書上簽字并加蓋借款人公章。

2.對借款人提供其他資料的要求

除了借款申請書外，業(yè)務(wù)人員必須，要求客戶提供的基本材料還包括：①注冊登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新年檢證明;②技術(shù)監(jiān)督局合法的組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最新年檢證明;③借款人稅務(wù)登記證;④借款人的驗(yàn)資;⑤借款近三年和最近一期的財務(wù)報表;⑥借款人貸款卡及最新年檢證明;⑦借款入預(yù)留印鑒卡及開戶證明;⑧法人代表或負(fù)責(zé)人身份證明及其必要的個人信息;⑨借款人自有資金、其他資金來源到位或能夠計劃到位的證明文件;⑩有關(guān)交易合同、協(xié)議;⑩如借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意書申請借款的董事會決議和借款授權(quán)書正本。

3.根據(jù)貸款類型，借款人還需要提供的其他材料

①如為保證形式，則需提交：經(jīng)過銀行認(rèn)可，有擔(dān)保能力的擔(dān)保人的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件;擔(dān)保人經(jīng)過審計的近三年的財務(wù)報表;擔(dān)保人為外資企業(yè)或股份制企業(yè)的，應(yīng)提交同意提供擔(dān)保的董事會決議和授權(quán)書正本。

②如為抵(質(zhì))押形式，則需提交：抵(質(zhì))押品清單;抵(質(zhì))押品價值評估報告;抵(質(zhì))押品權(quán)屬證明文件;抵(質(zhì))押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)的，應(yīng)出具同意抵(質(zhì))押的董事會決議和授權(quán)書;借款人同意辦理抵(質(zhì))押品的保險手續(xù)，并以擬借款的銀行作為第一受益人。

③如為流動資金貸款，則需提交：原材料或輔助材料的采購合同，產(chǎn)品銷售合同或進(jìn)出口商務(wù)合同;營運(yùn)計劃及現(xiàn)金流量預(yù)測。出口打包貸款的，應(yīng)出具進(jìn)口方銀行開立的信用證;票據(jù)貼現(xiàn)的，應(yīng)出具承兌的銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票;借款用途涉及國家實(shí)施配額、許可證等方式管理的進(jìn)出口業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)出具相應(yīng)審批文件。

④如為固定資產(chǎn)貸款，則需提交：符合國家有關(guān)投資項目資本金制度的規(guī)定的證明文件;項目可行性研究報告及有關(guān)部門對研究報告的批復(fù);其他配套條件落實(shí)的證明文件;轉(zhuǎn)貸款、國際商業(yè)貸款及境外貸款擔(dān)保項目，應(yīng)提交國家計劃部門關(guān)于籌資方式、外債指標(biāo)的批文;政府貸款項目還需要提交該項目列入雙方政府商定的項目清單的證明文件。

(三)注意事項

①對企業(yè)提交的經(jīng)審計和未審計的財務(wù)報表應(yīng)區(qū)別對待，對企業(yè)財務(wù)狀況的分析應(yīng)以經(jīng)權(quán)威部門審計的財務(wù)報表為主，其他財務(wù)資料為輔。

②如為新建項目，對于提供財務(wù)報表可不作嚴(yán)格要求，但應(yīng)及時獲取借款人重要的財務(wù)數(shù)據(jù)。

③應(yīng)認(rèn)真借閱借款人或擔(dān)保人公司章程的具體規(guī)定，以確信該筆貸款是否必須提交董事會決議。

④借款人提供復(fù)印件需加蓋公章，業(yè)務(wù)人員應(yīng)對借款人提供的復(fù)印件與相應(yīng)的文件正本進(jìn)行核對，核對無誤后，業(yè)務(wù)人員在復(fù)印件上簽字確認(rèn)。

（責(zé)任編輯：）

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