自愿保險與強制保險

以保險的實施形式為標準，可將保險分為自愿保險與強制保險。

（1）自愿保險自愿保險是投保人和保險人雙方在平等互利、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，通過簽訂保險合同而形成的保險。任何保險合同的訂立都是保險當事人雙方就保險內(nèi)容和條款通過協(xié)商或認可而達成一致的結(jié)果。

（2）強制保險強制保險也稱法定保險，是指依據(jù)國家有關(guān)保險法律制度規(guī)定而強行實施的保險。這類保險帶有強制性，對于法定保險規(guī)定范圍內(nèi)的任何法人和自然人，都必須向保險人投保。

例題：以保險的實施形式為標準，可將保險分為（    ）。（2004年試題）

A.商業(yè)保險、社會保險和政策保險B.財產(chǎn)保險和人身保險C.自愿保險和強制保險D.定值保險和不定值保險答案：C解析：以保險的實施形式為標準，可將保險分為自愿保險與強制保險。

定值保險與不定值保險

以保險標的的價值確定與否為標準，可將保險分為定值保險與不定值保險。

（1）定值保險定值保險是指保險當事人雙方在訂立保險合同時即已確定保險標的的保險價值，并將其在保險合同中載明的保險。對于定值保險而言，一旦發(fā)生保險事故，無論保險標的的實際價值是否隨時間發(fā)生了變化，保險人給付保險賠償金的計算依據(jù)均為保險合同雙方事先約定的保險價值。如果保險事故僅造成保險標的部分損失，則只需確定損失的比例，該比例與保險合同約定的保險金額的乘積，即為保險人應(yīng)支付的賠償金額。

（2）不定值保險不定值保險是指保險當事人雙方在訂立保險合同時不預(yù)先確定保險標的的保險價值，僅載明須至事故發(fā)生后再估價和確定損失與賠償?shù)谋ｋU。對于不定值保險而言，保險當事人雙方事先僅約定了保險人最高賠償限額的保險金額，而將保險標的實際價值的估算留待保險事故發(fā)生后，需要確定賠償金額時進行。一般財產(chǎn)保險，尤其是火災(zāi)保險，都采用不定值保險的形式。不定值保險的特點在于，保險標的的損失額以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為計算依據(jù)，而保險標的的實際價值通常根據(jù)保險事故發(fā)生時當?shù)赝愗敭a(chǎn)的市場價格來確定。但是，無論保險標的的實際價值如何變化，保險人應(yīng)支付的賠償金額都不得超過保險合同約定的保險金額。如果實際損失小于保險金額，保險人僅賠償實際損失；如果實際損失大于保險金額，保險人的賠償額以保險金額為限。例如，某保險標的因保險事故造成了全部損失，若該標的發(fā)生保險事故前的市場價格已低于訂立保險時約定的保險金額，則保險人有權(quán)按該標的的全部實際損失（即該標的發(fā)生事故前的實際價值，低于保險金額）支付賠償；若該標的當時的市場價格高于約定的保險金額，則保險人按約定的保險金額支付賠償。

單一危險保險與綜合危險

保險以保險人承保危險的數(shù)量為標準，可將保險分為單一危險保險與綜合危險保險。

（1）單一危險保險單一危險保險是指對某一種危險所造成的損失給予經(jīng)濟賠償?shù)谋ｋU。

（2）綜合危險保險綜合危險保險是指對數(shù)種危險均承擔賠償責任的保險，通常分為基本險（主險）和附加險。

例題（判斷）：自愿保險中，任何保險合同的訂立都是保險當事人雙方就保險內(nèi)容和條款通過協(xié)商或認可而達成一致的結(jié)果。（）

答案：對例題（判斷）：對于定值保險，只要保險標的的實際價值發(fā)生變化，保險人應(yīng)支付的賠償金額可以超過保險合同約定的保險金額。（    ）

答案：錯解析：對于定值保險而言，一旦發(fā)生保險事故，無論保險標的的實際價值是否隨時間發(fā)生了變化，保險人給付保險賠償金的計算依據(jù)均為保險合同雙方事先約定的保險價值。

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（責任編輯：中大編輯）

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