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第二章信用和利息

第一節(jié)信用

一、信用的概念

1、信用是一種借貸行為，以償還和付息為條件的價值單方面運動。

信用實質(zhì)上是以還本付息為條件，財產(chǎn)使用權(quán)的暫時讓渡。

2、信用的產(chǎn)生和發(fā)展

(1)私有制與貧富分化是信用產(chǎn)生的客觀基礎(chǔ)。

(2)商品貨幣關(guān)系——資金余缺是是信用存在和發(fā)展的客觀經(jīng)濟基礎(chǔ)。

3、借貸資本及特點

現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，信用主要是以借貨資本為載體運作的。其特點：

A、借貸資本是貨幣資本家為了獲取利息貸給職能資本家使用的貨幣資本。

B、借貸資本是作為商品的資本。

C、借貸資本是所有權(quán)資本

D、借貸資本有特殊的運動形式：G-G’。

E、借貸資本最富拜物教的性質(zhì)。

二、現(xiàn)代信用的主要形式

按借貸關(guān)系中借者與貸者的不同，現(xiàn)代信用的主要形式有：商業(yè)信用、銀行信用、國家信用、消費信用、租賃信用、國際信用6種。

(一)商業(yè)信用

商業(yè)信用企業(yè)之間在商品交易中相互提供的信用，其基本形式是賒銷和預(yù)付款。

商業(yè)信用的債權(quán)債務(wù)者都是企業(yè)經(jīng)營者;商業(yè)信用貸出的商品資本;商業(yè)信用的規(guī)模一般與產(chǎn)業(yè)資本運動一致。

商業(yè)信用的局限性

(1)商業(yè)信用的規(guī)模受到企業(yè)能提供資本數(shù)量的限制

(2)商業(yè)信用的供求有著嚴(yán)格的方向

(3)商業(yè)信用的期限局限——一般是短期

(二)銀行信用

銀行信用是銀行和各類金融機構(gòu)以貨幣形式提供的信用。是現(xiàn)代經(jīng)濟中最主要的信用形式之一。

特點

(1)銀行信用是以貨幣形態(tài)提供的。

(2)銀行信用克服了商業(yè)信用在數(shù)量和方向上的局限

(3)銀行信用以銀行等各類金融機構(gòu)為媒介。

(三)國家信用

國家信用是國家(政府)以債務(wù)人身份籌集資金的一種形式。

作用

(1)調(diào)節(jié)政府收支不平衡

(2)彌補財政赤字的重要手段

(3)籌集巨額資金的重要手段

(4)調(diào)節(jié)經(jīng)濟的重要手段

(四)消費信用

消費信用工商企業(yè)、銀行和其他金融機構(gòu)對消費者提供的信用。

消費信用形式：賒銷、分期付款購買商品、消費貸款

(五)租賃信用

租賃信用是租賃公司、銀行和其他金融機構(gòu)，通過出租設(shè)備工具而收取租金的一種信用形式。

形式

金融租賃，又稱融資或財務(wù)租賃，是一種融資和融物相結(jié)合的租賃形式。多用于專用、大型設(shè)備的租賃。

經(jīng)營租賃，又稱服務(wù)租賃，用于通用設(shè)備租賃

杠桿租賃，一種投資和信貸相結(jié)合的一種租賃方式

(六)國際信用

國際信用是國際間相互提供的信用。

形式

(1)國際商業(yè)信用：補償貿(mào)易、來料加工

(2)國際銀行信用，主要為出口信貸

(3)國際間政府信用，期限長、利率低

(4)國際金融機構(gòu)信用

三、社會信用體系

社會信用體系是與信用信息的征集、披露、使用有關(guān)的一系列法律法規(guī)、制度、規(guī)范、組織機構(gòu)、監(jiān)管體制、技術(shù)手段。

社會信用體系的核心是建立一套有效的信用信息記錄和傳播機制，將失信者個體間的矛盾轉(zhuǎn)化成失信者與全社會的矛盾，以市場經(jīng)濟內(nèi)生的力量，實現(xiàn)社會對失信者的社會聯(lián)防懲戒。

2、社會信用體系的內(nèi)容

(1)信用信息系統(tǒng)

(2)信用法律制度體系

(3)信用中介服務(wù)體系

(4)信用監(jiān)督管理體系

(5)守信激勵與失信懲戒機制

四、征信和征信服務(wù)

征信是以了解企業(yè)資信與個人信用為目的的調(diào)查，包括對一些與交易有關(guān)的數(shù)據(jù)采集、核實和依法傳播的操作全過程?？煞譃槠髽I(yè)征信與個人征信。

利息與利息率

第二節(jié) 利息與利息率

一、利息的性質(zhì)

(一)利息

1、利息：是借款人支付給貸款人的使用貸款的代價，或是貸款人由于借出貨幣使用權(quán)而從借款人那里獲得的報酬。

2、利息的本質(zhì)是由勞動者創(chuàng)造的利潤的一部分。

(二)西方有關(guān)利息本質(zhì)的理論

1、利息報酬論

代表人物——威廉.配第，認(rèn)為利息是因暫時放棄貨幣的使用權(quán)而獲得的報酬。

2、資本生產(chǎn)力論

代表人物——薩伊，認(rèn)為利息的本質(zhì)是資本自身生產(chǎn)力的產(chǎn)物。

3、節(jié)欲等待論

代表人物——西尼爾，認(rèn)為利息是由資本所有者對目前享樂和滿足的犧牲，放棄自己的消費欲望，節(jié)制消費的報酬。

4、利息時差論，也稱時間偏好論

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