二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資金來源與運(yùn)用

資金來源是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的最重要資金來源渠道是農(nóng)村工商企業(yè)存款，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的重要資金來源渠道是發(fā)行金融債券和中央銀行借款，而農(nóng)村居民存款是農(nóng)村信用社最重要的資金來源渠道。

資金運(yùn)用形成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的最重要資金運(yùn)用方式是農(nóng)村工商貸款，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的重要資金運(yùn)用方式是糧食收購(gòu)與加工企業(yè)貸款，而農(nóng)戶貸款是農(nóng)村信用社最重要的資金運(yùn)用方式。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來源與資金運(yùn)用，實(shí)際上體現(xiàn)著三個(gè)方面的信用關(guān)系：一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與中央銀行的信用關(guān)系;二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與客戶的信用關(guān)系;三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與同業(yè)之間的信用關(guān)系。

資金來源 　資金運(yùn)用

一、各項(xiàng)存款 　一、各項(xiàng)貸款

二、自有資金 　二、庫(kù)存現(xiàn)金

三、發(fā)行金融債券 　三、同業(yè)拆放

四、同業(yè)拆借 　四、同業(yè)存款

五、中央銀行借款 　五、聯(lián)行占用資金

六、占用聯(lián)行資金 　六、持有的有價(jià)證券

七、當(dāng)年結(jié)益 　七、在人民銀行的存款

八、其他資金來源 　八、其他資金運(yùn)用

三、小額信貸

(一)小額信貸的含義

小額信貸是指通過融資中介，按照組織化、制度化、商業(yè)經(jīng)營(yíng)原則，為具有一定潛在負(fù)債能力的中低收入階層提供無須抵押擔(dān)保的小額、短期、連續(xù)、簡(jiǎn)便的信貸服務(wù)。

按照經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同，小額信貸機(jī)構(gòu)分為商業(yè)性和福利性兩大類。商業(yè)性機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)遵循商業(yè)原則，以營(yíng)利為目的;福利性機(jī)構(gòu)多以扶貧為主要目標(biāo)，但其利息收入必須能覆蓋交易成本和風(fēng)險(xiǎn)成本。各種模式的小額信貸包括兩個(gè)基本層次的含義：一是為大量中低收入(包括貧困)人口提供金融服務(wù);二是保證小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展。

如果沒有相對(duì)完善的內(nèi)部管理機(jī)制，小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)比商業(yè)銀行更高，其原因有三：第一，小額信貸機(jī)構(gòu)資產(chǎn)組合的穩(wěn)定性較傳統(tǒng)銀行差，短期內(nèi)資產(chǎn)質(zhì)量可能出現(xiàn)明顯惡化。第二，小額信貸機(jī)構(gòu)單位貸款成本較傳統(tǒng)銀行高，如出現(xiàn)同樣金額的貸款損失，小額信貸機(jī)構(gòu)的資本水平下降得更快。第三，小額信貸的發(fā)展歷史較短，經(jīng)營(yíng)者和監(jiān)管當(dāng)局缺乏控制小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)。

小額信貸和傳統(tǒng)金融的比較(見教材第84頁(yè)表3-2)。在借貸方法上，小額信貸是給予個(gè)人品行發(fā)放貸款，較少的書面證明，較多的勞動(dòng)集中;傳統(tǒng)金融是給予抵押發(fā)放貸款，更多的書面證明，較少的勞動(dòng)集中。在貸款構(gòu)成上，小額信貸的貸款筆數(shù)多，每筆金額很小，無抵押，期限相對(duì)短，逾期貸款數(shù)額不穩(wěn)定;傳統(tǒng)金融的貸款筆數(shù)少，每筆數(shù)額巨大，有抵押，期限相對(duì)長(zhǎng)，逾期貸款數(shù)量較穩(wěn)定。機(jī)構(gòu)管理上，小額信貸主要由非贏利性的機(jī)構(gòu)作持股人，很多由非政府組織出資建立，分散成小單元，多設(shè)立在基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的邊緣地區(qū);傳統(tǒng)金融采用利潤(rùn)最大化的管理方法和個(gè)人持股者，由已有的受到監(jiān)管的機(jī)構(gòu)的外圍組織建立，組織集中，分支機(jī)構(gòu)設(shè)在城市中。

(二)小額信貸與商業(yè)銀行的普通商業(yè)貸款的區(qū)別

普通商業(yè)貸款更多地是強(qiáng)調(diào)貸款的回收安全，因而對(duì)發(fā)放貸款時(shí)的信用保障要求較為嚴(yán)格，貧困農(nóng)戶、一般農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)由于難以提供銀行要求的信用保障，而難以取得貸款。發(fā)放小額貸款時(shí)，放貸者雖然也強(qiáng)調(diào)貸款的償還，但主要不是通過要求提供信用保障形式實(shí)現(xiàn)的，而是通過采取措施激勵(lì)償還的方式實(shí)現(xiàn)的。

(三)小額信貸的提供者

小額信貸的提供者，除了所有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以外，還包括NGO、以成員為基礎(chǔ)的合作組織、非正規(guī)金融組織和行為。各種小額信貸的提供者，在小額信貸發(fā)放過程中具有不同的優(yōu)劣勢(shì)，見教材第85頁(yè)表3-3。

(四)孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式

孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)和印度尼西亞人民銀行(BRI)被認(rèn)為是國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化的小額信貸模式。孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行模式是福利主義小額信貸的代表，強(qiáng)調(diào)項(xiàng)目的社會(huì)功能，即幫助貧困者解決基本生存問題并建立持續(xù)發(fā)展的能力。而印度尼西亞人民銀行代表的是制度主義小額信貸模式，強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)本身在財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性。

兩種小額信貸模式的比較：(1)性質(zhì)上，GB基本上是社會(huì)服務(wù)組織，BRI是純粹的金融機(jī)構(gòu)。(2)管理系統(tǒng)，GB依靠專家進(jìn)行管理，工作隊(duì)伍以技術(shù)人員為主，BRI是以金融系統(tǒng)的運(yùn)行方式來管理，工作人員是銀行雇員。(3)利差，GB的利率比較適合貧困者需求，BRI更多考慮金融機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性。(4)吸收儲(chǔ)蓄。GB不吸收存款，但是要求貸款者每周繳納小組基金，BRI把吸收儲(chǔ)蓄作為重要的本金來源，是銀行借以生存的條件。(5)組織機(jī)構(gòu)約束，GB是依靠貧困者的自己組織，利用貧困者自己管理自己，BRI是外部組織，是獨(dú)立的金融系統(tǒng)。(6)還貸率。兩種小額信貸都保持著高還貸率的記錄，但是，GB主要建立在貧困者項(xiàng)目成功的基礎(chǔ)上，BRI的高還貸率主要依靠金融制度的強(qiáng)制。(7)可持續(xù)性，BRI把機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性放在第一位，但它在一定程度上遠(yuǎn)離了小兒信貸的第一個(gè)目標(biāo)即幫助貧困者，它的服務(wù)對(duì)象是農(nóng)村中的次貧階層。GB模式運(yùn)作成本高，至今沒有解決收益覆蓋成本的問題。

(五)中國(guó)小額信貸模式

中國(guó)開展的小額信貸項(xiàng)目，根據(jù)項(xiàng)目資金來源及其組織形式的不同可以歸納為四大類。第一，國(guó)際組織獨(dú)立援助的小額信貸項(xiàng)目，包括聯(lián)合國(guó)計(jì)劃開發(fā)署、聯(lián)合國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會(huì)、聯(lián)合國(guó)人口基金會(huì)、聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)在中國(guó)的小額信貸項(xiàng)目。

第二，利用國(guó)內(nèi)扶貧資金開展的扶貧小額信貸，包括政府主導(dǎo)推動(dòng)模式(以陜西商洛地區(qū)為代表)、政府推動(dòng)、部門充分參與模式(以云南省為代表)、政府推動(dòng)、社團(tuán)指導(dǎo)經(jīng)營(yíng)模式(以四川省為代表)、政府推動(dòng)、扶貧社經(jīng)營(yíng)模式(以河北省為代表)。

第三，國(guó)際資金與國(guó)內(nèi)資金相結(jié)合的小額信貸項(xiàng)目，如中國(guó)社會(huì)科學(xué)院與福特基金會(huì)、孟加拉GB銀行共同組織的河南虞城項(xiàng)目,均屬于這一類型。

第四，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展的小額信貸，比如，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行小額貸款扶貧到戶貸款、農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款。

(六)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款：農(nóng)村信用社以農(nóng)戶為貸款對(duì)象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款的基本做法：(1)在對(duì)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)調(diào)查的基礎(chǔ)上，建立農(nóng)戶的貸款檔案。(2)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，授予信用貸款額度，并根據(jù)農(nóng)戶的信用等級(jí)對(duì)農(nóng)戶發(fā)放不同信用等級(jí)的貸款證。(3)取得貸款證的農(nóng)戶，在需要向農(nóng)村信用社貸款時(shí)，可持貸款證和身份證直接到信用社的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款證限額以內(nèi)的貸款。

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款除具有一般小額貸款具有的貸款額度小、手續(xù)簡(jiǎn)便、以信用形式發(fā)放等特點(diǎn)外，還具有自己的特點(diǎn)：貸款機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用社，資金來源于依法吸收的存款和中央銀行再貸款，貸款用途主要是支持農(nóng)戶小規(guī)模的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)，貸款方式是以農(nóng)戶信譽(yù)為保證，貸款對(duì)象是農(nóng)戶，貸款目標(biāo)是促進(jìn)農(nóng)戶種養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，以此增加農(nóng)民收入，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

農(nóng)村信用社在對(duì)農(nóng)戶信用進(jìn)行評(píng)定后，根據(jù)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)劃定信用等級(jí)，信用等級(jí)通常分為優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)檔次。“優(yōu)秀”等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)是：①三年內(nèi)在信用社貸款并按時(shí)償還本息，無不良記錄;②家庭年人均純收入在2000元以上;③自有資金占生產(chǎn)所需資金的50% 以上。“較好”等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)是：①有穩(wěn)定可靠的收入來源，基本不欠貸款;②家庭年人均純收入在1000元以上。“一般”等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)是：①家庭有基本勞動(dòng)力;②家庭年人均純收入在500元以上。

申請(qǐng)小額信用貸款的農(nóng)戶需要具備的一些條件：(1)居住在信用社的營(yíng)業(yè)區(qū)域之內(nèi);(2)具有完全民事行為能力，資信良好;(3)從事土地耕作或者其它符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源;(4)具備清償貸款本息的能力。

(七)小額信貸的運(yùn)作機(jī)制及其成功的基本要素

小額信貸的運(yùn)作機(jī)制：(1)小組聯(lián)保，也稱小組貸款，即由貸款者自愿組成一個(gè)小組，向小組發(fā)放貸款，小組中成員要對(duì)其他成員的違約承擔(dān)一定的擔(dān)保責(zé)任。這是一種對(duì)抵押的替代形式。(2)檢驗(yàn)性貸款和后續(xù)放款承諾。檢驗(yàn)性貸款是指在放款過程中，從提供小額度貸款開始，在及時(shí)歸還小規(guī)模貸款的前提下，才開始發(fā)放數(shù)額較大的貸款。在通過“檢驗(yàn)”后，可以進(jìn)一步建立更大規(guī)模的信用關(guān)系，才會(huì)有后續(xù)放款。

小額信貸運(yùn)作的主要?jiǎng)?chuàng)新：(1)靈活的抵押擔(dān)保方式，不需要抵押或采取組成聯(lián)保小組等靈活多樣的抵押擔(dān)保方式。(2)簡(jiǎn)化貸款申請(qǐng)程序和形式，無須提交各種書面材料，但要了解文化程度低的服務(wù)對(duì)象的實(shí)際情況。(3)貸款和還款方法。貸款周期和還款頻率都有固定和靈活的兩種情況。(4)儲(chǔ)蓄服務(wù)。強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄出現(xiàn)在小組聯(lián)保模式中，自愿性儲(chǔ)蓄是小額信貸機(jī)構(gòu)最有潛力、最大和最直接可得的資金來源。但要注意，吸收自愿儲(chǔ)蓄是有條件的，機(jī)構(gòu)必須獲得金融管理部門的許可。

小額信貸成功的基本要素，從構(gòu)建普惠金融體系的構(gòu)成要素角度分析：在微觀層面上，要構(gòu)建能夠在競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上為中低收入群體和微小型企業(yè)提供微型金融服務(wù)的小額信貸組織機(jī)構(gòu)體系;在中觀層次上，要構(gòu)建保障小額信貸機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)性運(yùn)轉(zhuǎn)的制度基礎(chǔ);從宏觀層次分析，要有健全的小額信貸法律框架、規(guī)章制度。這三方面，是小額信貸成功的體制和組織基礎(chǔ)。

（責(zé)任編輯：中大編輯）

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