第二節(jié) 金融制度

一、金融制度的概念

1、金融制度的概念(掌握)

金融制度是一個國家以法律形式所確定的金融體系結(jié)構(gòu)，以及組成該體系的各類金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)分工和相互關(guān)系總和。

2、金融制度的構(gòu)成要素(掌握)

(1)金融中介機(jī)構(gòu)

(2)金融市場

(3)金融監(jiān)管制度

金融制度的構(gòu)建取決于不同國家、社會制度下的生產(chǎn)力水平及其生產(chǎn)方式的發(fā)展?fàn)顩r，是一個動態(tài)演進(jìn)變化的過程。

二、中央銀行制度

中央銀行是國家賦予其制定和執(zhí)行貨幣政策，監(jiān)督管理金融業(yè)的規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險和維護(hù)金融穩(wěn)定，為商業(yè)銀行等變通金融機(jī)構(gòu)和政府提供金融服務(wù)，調(diào)控金融和經(jīng)濟(jì)運行的宏觀管理機(jī)構(gòu)。

中央銀行制度包括：組織形式、資本組成、組織結(jié)構(gòu)和職能構(gòu)成等方面。

(一)中央銀行的組織形式

1、一元式中央銀行制度

即一個國家只設(shè)立一家統(tǒng)一的中央銀行執(zhí)行央行職能的制度。一般為總分行制。

一元式央行制度特點：組織完善、機(jī)構(gòu)健全、權(quán)力集中、職能齊全。世界大多數(shù)國家采用。

2、二元式中央銀行制度

又稱復(fù)合式的中央銀行制度，是一國建立中央與地方兩級相對獨立的中央銀行機(jī)構(gòu)，分別行使金融調(diào)控和管理職能，不同等級的中央銀行共同組成一個復(fù)合式統(tǒng)一的中央銀行體系。

二元式央行制度的特點：權(quán)力與職能相對分散、分支機(jī)構(gòu)較少。美國、德國采用。

3、跨國的中央銀行制度

即由若干國家聯(lián)合組建一家中央銀行，由這家中央銀行在其成員國范圍內(nèi)行使全部或部分中央銀行職能的中央銀行制度。

歐元區(qū)的歐洲中央銀行是典型的跨國的中央銀行。

4、準(zhǔn)中央銀行制度

是指在一個國家或地區(qū)不設(shè)置真正專業(yè)化、具備完全職能的中央銀行，而是設(shè)立若干類似央行的機(jī)構(gòu)執(zhí)行部分中央銀行的職能。

準(zhǔn)中央銀行制度的特點：權(quán)力分散、職能分解。

主要國家有香港、新加坡等。

(二)中央銀行的資本制度

中央銀行的資本金一般由實收資本、留存利潤、財政撥款等構(gòu)成。

1、全部資本由國家所有的資本構(gòu)成

國有化的性質(zhì)。

目前大多數(shù)國家的資本結(jié)構(gòu)是國有形式：英國、法國、德國、加拿大、中國、瑞典、俄羅斯、印度等。

2、國家和民間混合所有的資本結(jié)構(gòu)

一般國有資占50%以上，有的國家各占50%。

國家擁有中央銀行的經(jīng)營管理和決策權(quán)，私人沒有;私人只有分紅的權(quán)利。

采用的國家有：日本、墨西哥、巴基斯坦、比利時、卡塔爾。

3、全部資本非國家所有的資本結(jié)構(gòu)

美國、意大利、瑞士等少數(shù)國家是這種資本結(jié)構(gòu)。

4、無資本金的資本結(jié)構(gòu)

韓國中央銀行是目前唯一的沒有資本金的中央銀行。

5、資本為多國共有的資本結(jié)構(gòu)

無論哪種資本結(jié)構(gòu)，中央銀行者是國家立法賦予其執(zhí)行中央銀行職能的，即資本所有權(quán)的歸屬不影響中央銀行的性質(zhì)、職能、地位和作用。

三、商業(yè)銀行制度

(一)商業(yè)銀行的組織制度(有四種)

1、單一銀行制度

各銀行不設(shè)或不允許設(shè)分支機(jī)構(gòu)，美國比較典型。

單一銀行制度的優(yōu)點：(1)防止銀行的集中和壟斷;但限制了每家銀行的競爭力;(2)降低營業(yè)成本，但限制了業(yè)務(wù)創(chuàng)新;(3)強化地方服務(wù)，但限制了規(guī)模效益;(4)獨立性、自主性強，但抗風(fēng)險能力差。

20世紀(jì)90年代美國開始允許銀行跨州經(jīng)營。

2、分支銀行制度

又稱總分行制度，法律上允許在總行之下，在國內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。——各國普遍使用的銀行組織形式。

(1)總行制;(2)總行管理處制

優(yōu)點：(1)規(guī)模效益高;(2)競爭力強;(3)易于管理與控制

缺點：(1)加速銀行的壟斷和集中;(2)監(jiān)管難度大;

3、持股公司制度

又稱集團(tuán)銀行制度，即由某一集團(tuán)成立持股公司，由該公司控制或收購兩家以上的銀行的組織制度。是規(guī)避單一銀行制的一種制度創(chuàng)新。

集團(tuán)下的每家銀行法律上仍然獨立。

4、連鎖銀行制度

又稱聯(lián)合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個人或某一集團(tuán)通過購買多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營的組織制度。也是規(guī)避單一銀行制的一種制度創(chuàng)新。

(二)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營制度(掌握)

1、分業(yè)經(jīng)營銀行制度

又稱專業(yè)化銀行制度或分離銀行制度，指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、證券、保險等業(yè)務(wù)分離，商業(yè)銀行只能從事存貸及結(jié)算業(yè)務(wù)，不能經(jīng)營證券保險等其他金融業(yè)務(wù)的制度安排。

分業(yè)經(jīng)營銀行制度有利于分割商業(yè)銀行與其他金融業(yè)之間的風(fēng)險。

優(yōu)點：(1)保護(hù)存款人的利益，有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營、經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展;

(2)有利于金融監(jiān)管達(dá)到預(yù)期的效果。

缺點：(1)不利于金融企業(yè)加強競爭力;

(2)不利于金融機(jī)構(gòu)通過各類互補性金融業(yè)務(wù)分散經(jīng)營風(fēng)險。

2、綜合性銀行制度

又稱全能銀行制度或混業(yè)銀行制度，指商業(yè)銀行不僅能從事傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸、結(jié)算業(yè)務(wù)還能從事證券和保險業(yè)務(wù)的銀行制度。

混業(yè)經(jīng)營有兩種形式：(1)全能銀行;(2)控股公司制

優(yōu)勢：(1)加強金融業(yè)的競爭力;

(2)有利于實現(xiàn)規(guī)模效益

(3)有利于實現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)

(4)分散經(jīng)營風(fēng)險

缺點：(1)商業(yè)銀行信貸資金進(jìn)入高風(fēng)險領(lǐng)域，容易引發(fā)金融危機(jī);

(2)行業(yè)壟斷

(3)監(jiān)管難度加大，帶來金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險

四、政策性金融制度

政策性金融是一種具有政策性與金融性雙重特征的特殊金融活動。

(一)政策性金融機(jī)構(gòu)的職能

1、倡導(dǎo)性職能

2、選擇性職能

3、補充性職能

4、服務(wù)性職能

(二)政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營原則(重點)

1、政策性原則

對國家經(jīng)濟(jì)政策的支持配合上，對產(chǎn)業(yè)政策傾斜的行業(yè)、領(lǐng)域提供政策性投資和貸款。

2、安全性原則

指政策性金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營活動中要注重資產(chǎn)安全。

3、保本微利原則

以保持政策性金融機(jī)構(gòu)的生存與持續(xù)發(fā)展。

五、金融監(jiān)管制度

金融監(jiān)管制度是金融監(jiān)管當(dāng)局基于信息不對稱、逆向選擇與道德風(fēng)險等因素，對金融機(jī)構(gòu)、金融市場、金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理的體制模式。

狹義的金融監(jiān)管是央行或其他金融監(jiān)管當(dāng)局依法對整個金融業(yè)實施的監(jiān)督管理。

廣義的金融監(jiān)管指除狹義金融監(jiān)管外，還包括金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制和稽核、行業(yè)自律的監(jiān)督和社會中介組織的監(jiān)督等。

按金融監(jiān)管的范圍分：集中統(tǒng)一的監(jiān)管理體制、分業(yè)的監(jiān)管體制和不完全集中統(tǒng)一監(jiān)管體制。

1、集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制

(1) 又稱單一的、一元化的監(jiān)管模式，即由央行或另設(shè)的專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)承擔(dān)對金融業(yè)集中統(tǒng)一監(jiān)管職責(zé)的體制模式。

(2)一般用于金融混業(yè)經(jīng)營的國家，因此集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制又稱混業(yè)監(jiān)管模式。

(3)實行集中統(tǒng)一監(jiān)管模式的原因：

取決于銀行機(jī)構(gòu)提供金融報務(wù)的水平;(多元化程度越高，就有條件實行集中統(tǒng)一監(jiān)管)

金融監(jiān)管水平(金融監(jiān)管水平越高，就有條件實行集中統(tǒng)一監(jiān)管)

取決于金融自由化和金融創(chuàng)新的發(fā)展程度

(4)集中統(tǒng)一監(jiān)管的優(yōu)點(與分業(yè)監(jiān)相比)：監(jiān)管成本低、避免重復(fù)監(jiān)管和避免出現(xiàn)監(jiān)管漏洞或真空。

集中統(tǒng)一監(jiān)管的缺點：缺乏監(jiān)管競爭性。

目前實行這種監(jiān)管模式的有：英國、日本、新加坡、瑞典、丹麥等

2、分業(yè)監(jiān)管體制

(1)分業(yè)監(jiān)管體制由多個監(jiān)管機(jī)構(gòu)對金融業(yè)的不同主體及其業(yè)務(wù)范圍分別進(jìn)行監(jiān)管的組織形式。

主要在銀行、證券、保險等不同領(lǐng)域分別設(shè)立專職的監(jiān)管部門，對各行業(yè)進(jìn)行審慎監(jiān)管

(2)一般用于銀行實行分業(yè)經(jīng)營的國家或地區(qū)。

(3)實行分業(yè)監(jiān)管的原因：

混業(yè)下，內(nèi)控不健全，風(fēng)險大

市場規(guī)則不健全。

(4)分業(yè)監(jiān)管的優(yōu)點：分工明確、不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間競爭、監(jiān)管效率高;

分業(yè)監(jiān)管的缺點：監(jiān)管成本高(機(jī)構(gòu)多)、機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)困難、重復(fù)交叉監(jiān)管或監(jiān)管真空。

美國、香港等實行分業(yè)監(jiān)管體制。

(三)不完全集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制

1、牽頭式——巴西

2、雙峰式——澳大利亞

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