三、商業(yè)銀行制度

從商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展歷史過程看，商業(yè)銀行是以追逐利潤為目標，能夠吸收存款，以經(jīng)營金融資產(chǎn)和金融負債為對象，從事經(jīng)營活動的金融企業(yè)。商業(yè)銀行是各國金融體系的主體。

(一)商業(yè)銀行的組織制度

從各國情況看，商業(yè)銀行的組織制度主要有四種類型。

1.單一銀行制度

單一銀行制度又稱為單元銀行制或獨家銀行制，就是銀行業(yè)務完全由各自獨立的商業(yè)銀行經(jīng)營，不設或者不允許設分支機構(gòu)。采取單一銀行制度的商業(yè)銀行，銀行業(yè)務只有一家獨立的銀行機構(gòu)經(jīng)營，沒有分支機構(gòu)存在，風險獨自承擔，利潤獨自分享。

單一銀行制度作為商業(yè)銀行的一種組織形式，既有優(yōu)點，也有缺點。主要表現(xiàn)在：一是防止銀行的集中和壟斷，但限制了競爭。商業(yè)銀行的獨家經(jīng)營，不設立分支機構(gòu)，防止了由于銀行網(wǎng)絡過于龐大造成銀行業(yè)的過分集中和壟斷。但這樣也限制了銀行業(yè)的競爭，不利于銀行的發(fā)展。二是降低營業(yè)成本，但限制了業(yè)務創(chuàng)新與發(fā)展。單一銀行沒有龐大的分支機構(gòu)的費用開支，能夠降低經(jīng)營成本。但由于此類銀行采用最新技術(shù)的單位成本比較高，限制了銀行對最新管理手段與工具的采用以及銀行業(yè)務的擴大和創(chuàng)新。三是強化地方服務，但限制了規(guī)模效益。獨家商業(yè)銀行經(jīng)營的地域性特征較強，有利于銀行與地方政府的協(xié)調(diào)，更能適合本地區(qū)的需要，集中全力為本地區(qū)服務。但是由于地域和業(yè)務規(guī)模的限制，不利于銀行規(guī)模效益的提高。四是獨立性、自主性強，但抵御風險的能力差。由于管理層次少，銀行具有較強的獨立性和自主性，業(yè)務經(jīng)營的靈活性大。但是由于服務地域的相對狹小和資金實力較弱，難以有效抵御風險。

由于美國是各州獨立性較強的聯(lián)邦制國家，單一銀行制在美國曾經(jīng)比較典型。20世紀90年代以來，隨著經(jīng)濟發(fā)展的需要，美國關(guān)于銀行開設分支機構(gòu)的限制逐漸放寬。

2.分支銀行制度

分支銀行制度又稱為總分行制，是指法律上允許在總行(或總管理處)之下，在國內(nèi)外各地普遍設立分支機構(gòu)，形成以總機構(gòu)為中心龐大的銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)。它是各國商業(yè)銀行普遍采用的組織形式。

根據(jù)總機構(gòu)設置的形式與職能的不同，分支銀行制度又分為兩種形式：一是總行制。即商業(yè)銀行的總行不僅監(jiān)督管理、指揮和協(xié)調(diào)各分支機構(gòu)，而且其本身也對外開展經(jīng)營活動。二是總管理處制。即總管理處作為銀行的管理機構(gòu)，只是監(jiān)督管理、指揮和協(xié)調(diào)各分支機構(gòu)，本身并不對外開展經(jīng)營活動，一般在總管理處所在地通過另行設立分行或營業(yè)部對外營業(yè)。

分支銀行制度作為商業(yè)銀行的一種組織形式，亦兼有其優(yōu)缺點。

優(yōu)點主要表現(xiàn)在：①規(guī)模效益高。分支機構(gòu)、營業(yè)網(wǎng)點的廣泛設置，有利于銀行吸收存款，擴大銀行資本總額與經(jīng)營規(guī)模，易于實現(xiàn)規(guī)模效益。②競爭力強。廣泛的分支機構(gòu)網(wǎng)絡便于現(xiàn)代化管理手段和設備的采用與推廣，可加速資金的調(diào)劑與周轉(zhuǎn)，分散風險，提高金融服務質(zhì)量和銀行的競爭力。③易于監(jiān)管。實行分支銀行制的商業(yè)銀行規(guī)模較大，但總行的數(shù)量一般較少，有利于金融監(jiān)管部門的監(jiān)督與管理。

其缺點主要有：①加速銀行的壟斷與集中。由于擁有龐大的分支機構(gòu)體系，規(guī)模和實力較大，容易形成對中小銀行的兼并、收購，會加速金融壟斷。②管理難度大。由于分支機構(gòu)分布廣、內(nèi)部層級多，加大了銀行管理控制的難度，要求總行或總管理處具有有效的管理控制手段和先進的通訊系統(tǒng)等，否則會形成銀行經(jīng)營效益下降。

3.持股公司制度

持股公司制度又稱為集團銀行制度，是由某一集團成立持股公司，由該公司控制或收購兩家以上的若干銀行的組織制度。這些被收購的或控制的銀行在法律上仍然是獨立的，但他們的經(jīng)營策略和業(yè)務受持股公司的控制。

持股公司制度是規(guī)避法律限制開設分支行的一種策略，它可以彌補單一銀行制度的不足。能夠有效擴大銀行資本總量，增強經(jīng)營實力，提高競爭和抵御風險的能力。但其缺點是易于形成壟斷和集中，不利于銀行間的適度競爭;在一定程度上限制銀行經(jīng)營的自主性和靈活性。不利于增強銀行業(yè)務的活力和創(chuàng)新能力。

4.連鎖銀行制度

連鎖銀行制度又稱為聯(lián)合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個人或某一集團通過購買多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營的組織制度。這些被控制的銀行在法律上仍然保持其獨立性，但其經(jīng)營政策與業(yè)務要受到控股方的控制。

連鎖銀行制度沒有持股公司的存在，而是由某一控股方直接控制若干銀行，確定銀行的發(fā)展策略和業(yè)務模式。這種制度在美國西部實行較多，它與持股公司制一樣，都是為了彌補單一銀行制度的不足，回避對設立分支行的限制而形成的。

(二)商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營制度

1.分業(yè)經(jīng)營銀行制度

分業(yè)經(jīng)營銀行制度亦稱為專業(yè)化銀行制度或分離銀行制度，指商業(yè)銀行業(yè)務與證券、保險等業(yè)務相分離，商業(yè)銀行只能從事存貸款及結(jié)算等銀行業(yè)務，不得經(jīng)營證券保險等其他金融業(yè)務的制度安排。

分業(yè)經(jīng)營銀行制度在商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)，尤其是投資銀行之間豎立起一堵不可跨

越的“防火墻”，使銀行不可能通過持有企業(yè)的股票從而結(jié)成利益共同體。該模式的優(yōu)點主要有：保護存款人利益，有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營與經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。由于銀行與企業(yè)在制度上被隔離，且銀行收益被限于主要獲取利差，有利于商業(yè)銀行以穩(wěn)健經(jīng)營為原則，把安全性放在第一位。同時這種制度也有利于金融監(jiān)管達到預期效果。因為商業(yè)銀行和投資銀行的風險各有其特點和規(guī)律，兩業(yè)分開經(jīng)營、分別管理，可各自有針對性地制定和實施風險防范措施。不過，分業(yè)經(jīng)營銀行制度不利于加強金融業(yè)的競爭，以及不利于通過各類金融業(yè)務的互補性分散經(jīng)營風險，因而不利于銀行增加利潤和穩(wěn)定經(jīng)營等。

2.綜合性銀行制度

綜合性銀行制度亦稱為全能銀行制度或混業(yè)經(jīng)營銀行制度，是指商業(yè)銀行能夠向客戶提供存款、貸款、證券投資、結(jié)算，甚至信托、租賃，保險等全面金融業(yè)務的銀行制度。

綜合性銀行制度的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在：能加強金融業(yè)的競爭，有利于優(yōu)勝劣汰和提高效益，促進社會總效用的上升;使并購后的金融行業(yè)可拓展規(guī)模邊界，更好地發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，擴大同質(zhì)性產(chǎn)品或服務的提供，實現(xiàn)規(guī)模效益;可以整合利用商業(yè)銀行、投資銀行、保險公司等的有限資源，形成信息共享、損益互補機制。業(yè)務的綜合化能夠分散經(jīng)營風險，通過業(yè)務的互補性保證銀行的利潤收入和穩(wěn)定經(jīng)營;使客戶得到綜合性金融服務的便利，面對一個窗口就可以獲得銀行集團內(nèi)部包括存貸款、證券、保險、資產(chǎn)管理、咨詢、電子服務等內(nèi)容在內(nèi)的“一條龍”服務。然而，這種制度也有其嚴重的缺陷，主要體現(xiàn)在：利益的引誘和競爭的壓力，使商業(yè)銀行短期資金流人資本市場，銀行因收益和風險不對稱，以及信息的不對稱而引發(fā)道德風險等，由此易帶來信用鏈斷裂的金融危機;混業(yè)經(jīng)營下形成的更大范圍的行業(yè)壟斷，易使金融業(yè)的不穩(wěn)定因素危及產(chǎn)業(yè)的安全，對國民經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生消極影響;若缺乏相應配套的嚴格管理和風險控制制度，加之金融監(jiān)管體系的不健全和金融法規(guī)制度的不完善，混業(yè)經(jīng)營可能會給整個金融體制帶來很大的風險，使撤去“防火墻”的金融業(yè)在不完善的管理之下形成金融業(yè)的系統(tǒng)性風險。

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（責任編輯：中大編輯）

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