第四節(jié) 航空保險(xiǎn)

航空運(yùn)輸業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)看似兩個(gè)不相關(guān)的行業(yè)，對中國而言，這兩個(gè)行業(yè)都是起步晚，發(fā)展快，而且現(xiàn)在正處于有序的持續(xù)發(fā)展階段。航空保險(xiǎn)正是兩個(gè)行業(yè)的結(jié)合點(diǎn)。

一、飛機(jī)保險(xiǎn)的概念

1、保險(xiǎn)的定義

“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福”。自然災(zāi)害和意外事故是人類生活中有可能發(fā)生，也有可能不發(fā)生的或然風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的最佳手段。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》(以下簡稱《保險(xiǎn)法》)第2條明確了保險(xiǎn)的定義：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”

保險(xiǎn)的基本職能是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失，即投保人通過交納少量保險(xiǎn)費(fèi)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)人承擔(dān);一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，則進(jìn)行損失分?jǐn)?，由眾多的企業(yè)和個(gè)人共同分?jǐn)偵贁?shù)遭受災(zāi)害事故的企業(yè)和個(gè)人的損失。由于保險(xiǎn)具有這一基本職能，因此，對家庭和個(gè)人具有不可低估的保障作用。有風(fēng)險(xiǎn)、買保險(xiǎn)，已成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會的共識。

從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失和提供經(jīng)濟(jì)保障的一種非常有效的財(cái)務(wù)安排。因?yàn)閭€(gè)人的財(cái)力有限，很難積累足以應(yīng)付天災(zāi)人禍的后備資金，一旦受損，正常生活難以為繼。如果個(gè)人和家庭參加了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)，則可以根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，從保險(xiǎn)人處獲得賠償和給付，由此保障了家庭生活的安定

從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為。投保人必須根據(jù)合同約定，履行交費(fèi)義務(wù)，才可享有保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的索賠權(quán)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不同于以單方給予為基礎(chǔ)的社會救濟(jì)。

從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失和提供經(jīng)濟(jì)保障的一種非常有效的財(cái)務(wù)安排。

2、飛機(jī)保險(xiǎn)的定義

飛機(jī)保險(xiǎn)是以飛機(jī)及其相關(guān)責(zé)任、利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，它是隨著飛機(jī)制造業(yè)的發(fā)展，在海運(yùn)險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的一個(gè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。

飛機(jī)保險(xiǎn)是為了防止飛機(jī)發(fā)生意外事故(諸如自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭、劫機(jī)、機(jī)務(wù)等原因引起飛機(jī)全損或部分損壞)而對飛機(jī)(包括機(jī)身、發(fā)動機(jī)及主要零備件)進(jìn)行的保險(xiǎn)。

航空保險(xiǎn)早在二戰(zhàn)以前就有了。但是航空保險(xiǎn)業(yè)的真正發(fā)展還是在40年代末、50年代初。當(dāng)時(shí)，一些二戰(zhàn)結(jié)束后從空軍退役的人員來到英國勞埃德合作社和倫敦的其他保險(xiǎn)公司就職，從而使保險(xiǎn)公司擁有一批懂得航空技術(shù)的人才。到50年代中期，至60年代初，專門的航空保險(xiǎn)市場逐步得到完善。航空保險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)中雖然只占很小一部分，但由于航空保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)高度集中，投保金額巨大，加上飛機(jī)失事、航空事故時(shí)有發(fā)生，因此，為保證空運(yùn)市場的穩(wěn)定，航空保險(xiǎn)是不可缺少的手段。

航空運(yùn)輸業(yè)在國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要的地位。它的主要生產(chǎn)工具——飛機(jī)，價(jià)格昂貴，投資巨大。一旦發(fā)生事故不但影響航空公司的生產(chǎn)經(jīng)營，還牽涉到旅客、貨物和第三者的人身與財(cái)產(chǎn)的損失，損失的金額可能高達(dá)數(shù)千萬甚至數(shù)億美元。如此巨額的損失對于一家航空公司來講是難以承受的。因此，投保航空保險(xiǎn)，不失為一種防災(zāi)防損的明智選擇。

我國民航于1974年9月29日起正式向中國人民保險(xiǎn)公司投保飛機(jī)保險(xiǎn)。最初投保的飛機(jī)只有4架。隨著航空運(yùn)輸業(yè)務(wù)的發(fā)展，飛機(jī)的不斷引入，投保的飛機(jī)也逐漸增多。目前，中國民航的飛機(jī)不論是購入的還是租入的都進(jìn)行了投保。飛機(jī)保險(xiǎn)對促進(jìn)我國民航的發(fā)展起到了一定的積極作用。

二、飛機(jī)保險(xiǎn)的種類

航空保險(xiǎn)的險(xiǎn)種很多，主要有飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)、機(jī)身戰(zhàn)爭險(xiǎn)、法定責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)組人員的人身意外保險(xiǎn)、飛機(jī)殘值保險(xiǎn)、機(jī)場責(zé)任險(xiǎn)、航空器生產(chǎn)廠產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、政治險(xiǎn)等。

1、機(jī)身一切險(xiǎn)

機(jī)身一切險(xiǎn)主要承保飛機(jī)在飛行和滑行中或在地面停航時(shí)被保險(xiǎn)飛機(jī)的機(jī)身、發(fā)動機(jī)及附件設(shè)備的滅失、損壞、失蹤以及飛機(jī)發(fā)生碰撞、跌落、爆炸、失火等不論何種原因而造成飛機(jī)的全損或部分損壞，保險(xiǎn)公司予以賠償。

但由于以下原因而引起的飛機(jī)的損失或損壞保險(xiǎn)公司不予賠償：

1.機(jī)械故障、磨損、斷裂和損壞以及飛機(jī)設(shè)計(jì)上的缺陷和失誤。以上問題實(shí)際上是一種正常的運(yùn)營消耗，而不是保險(xiǎn)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

2.由于石塊、碎石、灰層、沙粒、冰塊等所引起的吸入性損壞，致使飛機(jī)發(fā)動機(jī)逐漸損壞，這通常也被認(rèn)為是“磨損、斷裂和慢性損壞”，因而也不予賠償。但由于單一事故而引起的突然性的吸入性損壞，從而使得發(fā)動機(jī)立刻不能工作，這種情況應(yīng)列入保險(xiǎn)范圍內(nèi)，給予保險(xiǎn)賠償。

3.戰(zhàn)爭及相關(guān)的危險(xiǎn)。這些屬于機(jī)身戰(zhàn)爭險(xiǎn)承保范圍。

飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)中投保的金額通常是約定價(jià)值。與一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不同，保險(xiǎn)公司在承保時(shí)都需要在保險(xiǎn)單中規(guī)定一個(gè)免賠額，一旦發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司要根據(jù)免賠額來酌定保險(xiǎn)賠償額。

另外，在飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)的保單中，還規(guī)定以下與機(jī)身險(xiǎn)發(fā)生有關(guān)的費(fèi)用也由保險(xiǎn)公司賠付，不論飛機(jī)是全損還是部分損壞：

1.事故發(fā)生后的施救費(fèi)用，一般不應(yīng)超過保險(xiǎn)金額的10%，但事先征得保險(xiǎn)公司同意則可不受此限制;

2.飛機(jī)從出事地點(diǎn)運(yùn)往修理廠的運(yùn)輸費(fèi)用;

3.損壞飛機(jī)修理后的試飛及進(jìn)行檢驗(yàn)的合理費(fèi)用;

4.修好后的飛機(jī)運(yùn)返出事地點(diǎn)或其他指定地點(diǎn)的運(yùn)輸費(fèi)用。

(二)機(jī)身戰(zhàn)爭險(xiǎn)

機(jī)身戰(zhàn)爭險(xiǎn)承保由下列原因引起的飛機(jī)損失或損壞：

1.戰(zhàn)爭、入侵、外敵行動、內(nèi)戰(zhàn)、叛亂、起義、軍管、武裝奪權(quán)或篡權(quán);

2.罷工、暴動、國內(nèi)暴亂、勞工騷亂;

3.一人或多人出于政治或恐怖主義的目的而采取的任何行動;

4.任何第三者的惡意行為或陰謀破壞活動;

5.任何政府或公眾或地方當(dāng)局采取的或按其命令采取的充公、國有化、扣押、占用或征用;

6.未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，機(jī)上任何一人或幾個(gè)人在飛行中對飛機(jī)或機(jī)組人員進(jìn)行劫持或非法扣押或錯(cuò)誤操作(包括這種扣押或操作的企圖)。

機(jī)身戰(zhàn)爭險(xiǎn)保險(xiǎn)單受理由上述危險(xiǎn)而引起的各種索賠，但不承保由下列任何一個(gè)或幾個(gè)因素引起的損失、損壞或支出：

1.下列五國中任何兩國之間發(fā)生的戰(zhàn)爭：美國、英國、法國、俄羅斯、中國。一旦上述國家中的任何兩個(gè)國家發(fā)生戰(zhàn)爭(不管是否宣戰(zhàn))，該保險(xiǎn)單自動失效。

2.發(fā)生原子武器或放射性武器爆炸、核裂變和核聚變或其他類似反應(yīng)，不論是帶有敵意的或是其他什么原因。一旦發(fā)生上述情況中的任何一種，保險(xiǎn)單即自動終止。

3.因財(cái)務(wù)原因和營運(yùn)原因而造成的損失。

機(jī)身戰(zhàn)爭險(xiǎn)一般是作為機(jī)身一切險(xiǎn)的一種特別附加險(xiǎn)承保的。因此，其投保的金額也是約定價(jià)值。但機(jī)身戰(zhàn)爭險(xiǎn)通常沒有免賠額。

(三)法定責(zé)任險(xiǎn)

法定責(zé)任險(xiǎn)承保飛機(jī)在營運(yùn)過程中(飛行及起降過程中)因意外事故而導(dǎo)致人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失而應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。飛機(jī)法定責(zé)任保險(xiǎn)包括旅客責(zé)任險(xiǎn)(含行李)、貨物責(zé)任險(xiǎn)、郵件責(zé)任險(xiǎn)及第三者險(xiǎn)四種。下面介紹法定責(zé)任險(xiǎn)中的兩種主要險(xiǎn)別，旅客法定責(zé)任險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。

1.旅客法定責(zé)任險(xiǎn)。旅客法定責(zé)任險(xiǎn)承保旅客在乘坐或上下飛機(jī)時(shí)發(fā)生意外，造成旅客的人身傷亡及其所帶行李(包括手提行李和交運(yùn)行李)物品的損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人(航空承運(yùn)人)負(fù)擔(dān)的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司給予賠償。

本保險(xiǎn)單中的旅客是指購買飛機(jī)票的旅客或航空運(yùn)輸企業(yè)同意免費(fèi)搭載的旅客，但不包括為履行航空運(yùn)輸企業(yè)的飛行任務(wù)而免費(fèi)搭載的人員。

2.第三者責(zé)任險(xiǎn)。第三者責(zé)任險(xiǎn)承保飛機(jī)在營運(yùn)中由于飛機(jī)墜落或從飛機(jī)上墜入、墜物而造成第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。但屬于被保險(xiǎn)人的雇員(包括機(jī)上和機(jī)場工作人員)、被保險(xiǎn)飛機(jī)上的旅客的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失則均不屬于第三者責(zé)任險(xiǎn)承保范圍。

此外，法定責(zé)任險(xiǎn)還負(fù)責(zé)與事故發(fā)生有關(guān)的費(fèi)用支出，如事故發(fā)生后的搜索和施救費(fèi)用，為減少事故損失及損壞而采取的措施的成本、清除飛機(jī)殘骸的費(fèi)用等。通常規(guī)定上述這些費(fèi)用成本的最高給付限額為每次事故300萬美元。另外，保險(xiǎn)公司對因涉及被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任而引起的必要的訴訟費(fèi)用也予以負(fù)責(zé)。

法定責(zé)任險(xiǎn)對被保險(xiǎn)人的投?？傤~作了限制。保險(xiǎn)單規(guī)定：任一事故的保險(xiǎn)總額或保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生的累計(jì)損失的保險(xiǎn)總額限制在10億美元。即本保險(xiǎn)單規(guī)定的責(zé)任保險(xiǎn)的最高賠償額為10億美元。法定責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)按航空公司承運(yùn)的旅客客公里計(jì)收。

上述三種險(xiǎn)是目前我國民航各大航空公司普遍投保的險(xiǎn)種。

2007年9月底，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)航空意外保險(xiǎn)管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，該通知要求，從保護(hù)消費(fèi)者利益出發(fā)，廢止設(shè)定價(jià)格和保額的行業(yè)指導(dǎo)性條款，將航意險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)權(quán)和定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司，自2007年12月1日起實(shí)施。這也就意味著

經(jīng)典例題：機(jī)身戰(zhàn)爭險(xiǎn)一般是作為機(jī)身一切險(xiǎn)的一種特別附加險(xiǎn)承保的，其投保的金額也是( )。

A.約定價(jià)值

B. 參考價(jià)值

C.公布價(jià)值

D.法定價(jià)值

【答案】A

【答案解析】機(jī)身戰(zhàn)爭險(xiǎn)一般是作為機(jī)身一切險(xiǎn)的一種特別附加險(xiǎn)承保的。因此，其投保的金額也是約定價(jià)值。

三、飛機(jī)保險(xiǎn)投保的程序

1、投保手續(xù)

2、承保出單

3、保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)費(fèi)的確定(重點(diǎn))

飛機(jī)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般為約定價(jià)值，由投保人和承保人雙方商定。一旦發(fā)生意外事故造成飛機(jī)全損，由保險(xiǎn)公司按約定的保險(xiǎn)金額賠付：如果飛機(jī)只是部分損失，保險(xiǎn)公司只賠付實(shí)際損失和飛機(jī)免賠額之間的差額;如果實(shí)際損失小于免賠額，則保險(xiǎn)公司不予賠償，損失由投保人自己承擔(dān)。

飛機(jī)免賠額根據(jù)機(jī)型及險(xiǎn)種不同而有所不同。

四、飛機(jī)保險(xiǎn)的理賠

在保險(xiǎn)期內(nèi)如果被保飛機(jī)發(fā)生事故，投保人有權(quán)向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司隨即開始理賠工作。飛機(jī)保險(xiǎn)理賠工作的一般程序?yàn)椋?/p>

1.及時(shí)通知，保護(hù)現(xiàn)場

2.現(xiàn)場調(diào)查，損失檢驗(yàn)

3.審核索賠單證

保險(xiǎn)公司在進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查后還必須嚴(yán)格審核航空公司提交的各種索賠單證。與事故有關(guān)的索賠單證主要有：

(1)出險(xiǎn)旅客名單及傷亡的有效證明，旅客行李、物件交運(yùn)記錄及損失單證;

(2)第三者索賠的有效證明;

(3)飛機(jī)起飛后至出事前與機(jī)場塔臺調(diào)度之間聯(lián)系的錄音帶，飛機(jī)起飛和出事時(shí)的氣象情況;

(4)飛機(jī)適航證書、機(jī)組人員飛行證書、地面機(jī)械師證書等影印件;飛機(jī)機(jī)務(wù)維修工作記錄。

4.賠付及結(jié)案

索賠單證經(jīng)審核無誤，保險(xiǎn)公司即可與投保人協(xié)商確定賠款金額，然后扣除應(yīng)扣的免賠額或飛機(jī)殘值，即可得出實(shí)賠數(shù)額。賠付時(shí)簽訂一份“某某事故結(jié)案協(xié)議書”，經(jīng)雙方簽字或蓋章后即可結(jié)案，并解除保險(xiǎn)公司的一切責(zé)任。

三種責(zé)任險(xiǎn)的索賠：旅客責(zé)任的索賠、貨郵責(zé)任的索賠、第三者責(zé)任的索賠，請大家參閱考試指導(dǎo)用書了解就可以了。

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