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第四章 壽險(xiǎn)定價(jià)概述

4.1 定價(jià)的基本概念

4.1.1 定價(jià)原則

①充足性原則;②合理性原則;③公平性原則;④可行性原則;⑤穩(wěn)定性原則;⑥彈性原則。

4.2 壽險(xiǎn)定價(jià)方法

4.2.1 凈保費(fèi)加成法

優(yōu)點(diǎn)：①只進(jìn)行有限的計(jì)算，給定了基本假設(shè)時(shí)，費(fèi)率容易計(jì)算;

缺點(diǎn)：①與利潤聯(lián)系不緊密，沒有表明每個(gè)保單年度利潤的變化;②由于壽險(xiǎn)合同有比較復(fù)雜的保險(xiǎn)金給付，要求使用變化的利率和利潤附加，所以該方法計(jì)算極其復(fù)雜;③對(duì)于新型險(xiǎn)種，該法不適用;④此方法也不能讓保險(xiǎn)公司以此為依據(jù)確定某些問題，如新業(yè)務(wù)對(duì)公司資本的要求，新業(yè)務(wù)的增長對(duì)公司總體償付能力造成的影響;⑤通常采用較為保守的假設(shè)，制定的費(fèi)率偏高。

4.2.2 資產(chǎn)份額法

優(yōu)點(diǎn)：①各保單年度的保費(fèi)、給付額、利率、貼現(xiàn)率都可以不同，保險(xiǎn)人的自由度較大;②保費(fèi)直接與利潤掛鉤，有利于保險(xiǎn)人管理;③能用于利潤測試，從而增加保費(fèi)的適應(yīng)性;④具有模式化的特點(diǎn)，保險(xiǎn)人可以編制計(jì)算機(jī)程序，讓總保費(fèi)計(jì)算和保單測試自動(dòng)進(jìn)行;⑤為每份保單建立獨(dú)立帳戶，符合新型險(xiǎn)種的需要。

缺點(diǎn)：①對(duì)于投資問題與保費(fèi)以及公司利潤目標(biāo)的關(guān)系不能直接給予反映;②不能反映投資信息情況;③無法給出合理的投資決策結(jié)構(gòu)。

4.2.3 宏觀定價(jià)法

宏觀定價(jià)法的特點(diǎn)：①根據(jù)利潤最大化原則確定價(jià)格;②給出一系列價(jià)格，選出使得利潤最大化的價(jià)格和銷售量，得到最優(yōu)價(jià)格;③不把非邊際費(fèi)用列入分析，只考慮邊際費(fèi)用。

宏觀定價(jià)法的一般過程：

①確定產(chǎn)品參與市場競爭時(shí)所具備的特點(diǎn);

②確定產(chǎn)品的至少四種不同的價(jià)格體系，其中應(yīng)有一種與業(yè)務(wù)部門的期望相同，一種與市場上已有的類似產(chǎn)品價(jià)格體系相同，第三種比業(yè)務(wù)部門期望的價(jià)格高，第四種比業(yè)務(wù)部門期望的價(jià)格低;

③將設(shè)計(jì)產(chǎn)品的性能、用途等與市場已有的類似產(chǎn)品進(jìn)行比較;

④確定每單位的邊際費(fèi)用;

⑤確定不同的傭金制度體系;

⑥預(yù)測將來的業(yè)務(wù)進(jìn)展情況，對(duì)銷售量與年齡分布以及在產(chǎn)品壽命期間銷售情況做出假設(shè);

⑦確定與每單位產(chǎn)品無關(guān)的邊際費(fèi)用，估計(jì)產(chǎn)品的開發(fā)費(fèi)用、管理費(fèi)用等;

⑧建立預(yù)測模型，建立產(chǎn)品價(jià)格、銷售量、傭金矩陣，計(jì)算每一種組合的相應(yīng)利潤，并確定最小利潤目標(biāo);

⑨召開業(yè)務(wù)部門、精算部門、管理者三方面會(huì)議，進(jìn)行決策，決定產(chǎn)品的價(jià)格和傭金。

優(yōu)點(diǎn)：①能夠最大程度上使產(chǎn)品的價(jià)格達(dá)到最優(yōu)，保證公司的安全運(yùn)行;②在一定程度上解決了業(yè)務(wù)部門和精算部門之間的沖突，使它們的利益趨于一致。

缺點(diǎn)：①實(shí)施比較困難;②銷售量難以預(yù)測，還受到壽險(xiǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)的影響，銷售指標(biāo)很難分解下去。

4.3 定價(jià)的各種假設(shè)

⑴死亡率

⑵利率

⑶失效率

⑷費(fèi)用率

⑸平均保額

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