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第四章 壽險定價概述

4.1 定價的基本概念

4.1.1 定價原則

①充足性原則;②合理性原則;③公平性原則;④可行性原則;⑤穩(wěn)定性原則;⑥彈性原則。

4.2 壽險定價方法

4.2.1 凈保費加成法

優(yōu)點：①只進行有限的計算，給定了基本假設(shè)時，費率容易計算;

缺點：①與利潤聯(lián)系不緊密，沒有表明每個保單年度利潤的變化;②由于壽險合同有比較復(fù)雜的保險金給付，要求使用變化的利率和利潤附加，所以該方法計算極其復(fù)雜;③對于新型險種，該法不適用;④此方法也不能讓保險公司以此為依據(jù)確定某些問題，如新業(yè)務(wù)對公司資本的要求，新業(yè)務(wù)的增長對公司總體償付能力造成的影響;⑤通常采用較為保守的假設(shè)，制定的費率偏高。

4.2.2 資產(chǎn)份額法

優(yōu)點：①各保單年度的保費、給付額、利率、貼現(xiàn)率都可以不同，保險人的自由度較大;②保費直接與利潤掛鉤，有利于保險人管理;③能用于利潤測試，從而增加保費的適應(yīng)性;④具有模式化的特點，保險人可以編制計算機程序，讓總保費計算和保單測試自動進行;⑤為每份保單建立獨立帳戶，符合新型險種的需要。

缺點：①對于投資問題與保費以及公司利潤目標的關(guān)系不能直接給予反映;②不能反映投資信息情況;③無法給出合理的投資決策結(jié)構(gòu)。

4.2.3 宏觀定價法

宏觀定價法的特點：①根據(jù)利潤最大化原則確定價格;②給出一系列價格，選出使得利潤最大化的價格和銷售量，得到最優(yōu)價格;③不把非邊際費用列入分析，只考慮邊際費用。

宏觀定價法的一般過程：

①確定產(chǎn)品參與市場競爭時所具備的特點;

②確定產(chǎn)品的至少四種不同的價格體系，其中應(yīng)有一種與業(yè)務(wù)部門的期望相同，一種與市場上已有的類似產(chǎn)品價格體系相同，第三種比業(yè)務(wù)部門期望的價格高，第四種比業(yè)務(wù)部門期望的價格低;

③將設(shè)計產(chǎn)品的性能、用途等與市場已有的類似產(chǎn)品進行比較;

④確定每單位的邊際費用;

⑤確定不同的傭金制度體系;

⑥預(yù)測將來的業(yè)務(wù)進展情況，對銷售量與年齡分布以及在產(chǎn)品壽命期間銷售情況做出假設(shè);

⑦確定與每單位產(chǎn)品無關(guān)的邊際費用，估計產(chǎn)品的開發(fā)費用、管理費用等;

⑧建立預(yù)測模型，建立產(chǎn)品價格、銷售量、傭金矩陣，計算每一種組合的相應(yīng)利潤，并確定最小利潤目標;

⑨召開業(yè)務(wù)部門、精算部門、管理者三方面會議，進行決策，決定產(chǎn)品的價格和傭金。

優(yōu)點：①能夠最大程度上使產(chǎn)品的價格達到最優(yōu)，保證公司的安全運行;②在一定程度上解決了業(yè)務(wù)部門和精算部門之間的沖突，使它們的利益趨于一致。

缺點：①實施比較困難;②銷售量難以預(yù)測，還受到壽險業(yè)組織結(jié)構(gòu)的影響，銷售指標很難分解下去。

4.3 定價的各種假設(shè)

⑴死亡率

⑵利率

⑶失效率

⑷費用率

⑸平均保額

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