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·非壽險(xiǎn)精算對中國人的思考

今年四月在廈門召開的國際精算研討會(huì)上，保監(jiān)會(huì)提出：決定借鑒壽險(xiǎn)精算制度建設(shè)的基礎(chǔ)上，在一到兩年的時(shí)間內(nèi)建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的精算體系。不久前在北京召開的“非壽險(xiǎn)精算國際研討會(huì)”更是使“非壽險(xiǎn)精算”這個(gè)陌生名詞在媒體頻頻出現(xiàn)，為國人所關(guān)注。然而，究其深層次的原因則是正在悄悄推進(jìn)的我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的改革。根據(jù)保監(jiān)會(huì)有關(guān)文件的規(guī)定：2003年1月1日將徹底改變目前機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)由政府監(jiān)管部門統(tǒng)一制定條款和費(fèi)率的管理模式，采用由各家保險(xiǎn)公司自主開發(fā)產(chǎn)品，自主定價(jià)的新型管理體系。從這個(gè)角度看，作為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ)的非壽險(xiǎn)精算，在這個(gè)特殊的歷史時(shí)期受到人們的普遍關(guān)注就是情理之中的事了。無疑，非壽險(xiǎn)精算技術(shù)的引進(jìn)將對我國的保險(xiǎn)業(yè)，特別是非壽險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生積極和深遠(yuǎn)的影響，但如同一切國外先進(jìn)技術(shù)一樣，我們在引進(jìn)的同時(shí)應(yīng)當(dāng)注意把握技術(shù)的理論基礎(chǔ)及其實(shí)質(zhì)，將其與中國的具體情況相結(jié)合，使這些技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)“本土化”改造，為中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展服務(wù)。為此，筆者就在我國應(yīng)用非壽險(xiǎn)精算技術(shù)提出幾點(diǎn)思考

一) 導(dǎo)入精算的觀念比技術(shù)更重要

在我國保險(xiǎn)業(yè)市場化的過程中，出現(xiàn)的一個(gè)突出問題就是市場的惡性競爭，尤其是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場。去年開始的廣東、深圳地區(qū)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)改革試點(diǎn)，對市場進(jìn)行了適度的開放，改革取得了一定的成績和經(jīng)驗(yàn)。但是，改革中也出現(xiàn)了一些發(fā)人深省的問題，如個(gè)別公司的“高臺(tái)跳水”現(xiàn)象;新車市場的“二折現(xiàn)象”;中介機(jī)構(gòu)惡意炒作現(xiàn)象等等。透過這些現(xiàn)象，我們不難看出其背后的深層次原因是在推進(jìn)我國保險(xiǎn)市場體制改革的過程中存在的改革不配套問題，即在培育和發(fā)展市場的過程中沒有相應(yīng)地進(jìn)行價(jià)格體系的改革。

長期以來，我國的車險(xiǎn)產(chǎn)品和定價(jià)采用的是由政府部門統(tǒng)一管理的模式，且價(jià)格體系具有風(fēng)險(xiǎn)要素較少、風(fēng)險(xiǎn)分類較粗，定價(jià)過于簡單和粗放的特點(diǎn)。在這種統(tǒng)一和單一定價(jià)體系下，忽視了不同客戶群在風(fēng)險(xiǎn)特征和風(fēng)險(xiǎn)水平上的差異，忽視了不同地區(qū)之間風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)差異，忽視了不同的經(jīng)營主體之間經(jīng)營水平的差異，導(dǎo)致機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格與價(jià)值出現(xiàn)兩個(gè)方向的嚴(yán)重背離，既而引發(fā)了一系列市場問題，如：一些投保人和被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)和“逆選擇”現(xiàn)象愈演愈烈;保險(xiǎn)人在經(jīng)營和管理上具有較大的盲目性和被動(dòng)性;不法中介機(jī)構(gòu)則乘機(jī)炒作，牟取暴利;監(jiān)管部門也難以進(jìn)行有效和合理監(jiān)管。這些問題從表面上看是一些市場行為，是一個(gè)經(jīng)營與管理的問題，但究其原因則是觀念問題，是現(xiàn)行的定價(jià)體系導(dǎo)致經(jīng)營觀念上的“價(jià)值缺位”。在這樣的經(jīng)營環(huán)境下，一些經(jīng)營主體、管理人員和從業(yè)人員沒有，也難以建立正確的價(jià)值價(jià)格觀念，其結(jié)果對于我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展產(chǎn)生了深刻的和基礎(chǔ)性的破壞。

為此，在我國加入WTO背景下，在面對世界經(jīng)濟(jì)全球化的歷史時(shí)期將非壽險(xiǎn)精算技術(shù)引入我國，其意義絕非僅僅是解決定價(jià)層面的技術(shù)問題，而更重要的是解決整個(gè)行業(yè)在經(jīng)營和管理中的觀念這一帶有基礎(chǔ)性的問題。通過非壽險(xiǎn)精算技術(shù)實(shí)現(xiàn)對于保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)值的量化分析，使從業(yè)人員真正認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)產(chǎn)品同樣有其價(jià)值所在，保險(xiǎn)經(jīng)營同樣應(yīng)當(dāng)遵循價(jià)值價(jià)格這一市場經(jīng)濟(jì)的基本規(guī)律，因?yàn)?，它是決定競爭，乃至企業(yè)生存的關(guān)鍵因素之一。在保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營過程中，在市場競爭的過程中，價(jià)格可能在短時(shí)間內(nèi)背離價(jià)值，但不可能長期背離價(jià)值，否則，就會(huì)受到規(guī)律的懲罰。保險(xiǎn)公司要在激烈的市場競爭中贏得主動(dòng)，實(shí)現(xiàn)長期、健康的發(fā)展，就必須實(shí)現(xiàn)科學(xué)和嚴(yán)格的經(jīng)營與管理，其中科學(xué)和動(dòng)態(tài)的定價(jià)管理體系是基礎(chǔ)。通過對于風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、費(fèi)用附加和利潤(風(fēng)險(xiǎn))附加的掌握和管理，在對于數(shù)據(jù)積累的基礎(chǔ)上，運(yùn)用非壽險(xiǎn)精算技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對于每個(gè)險(xiǎn)種、每個(gè)地域、每個(gè)時(shí)期、每個(gè)經(jīng)營單位的盈虧平衡點(diǎn)進(jìn)行有效、動(dòng)態(tài)的控制，使確定的價(jià)格能夠反映保險(xiǎn)公司經(jīng)營保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際價(jià)值，以體現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營過程中對于社會(huì)的公平性和對于投資者的盈利性，是確保我國保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

二) 帶動(dòng)非壽險(xiǎn)經(jīng)營管理的革命性變化

非壽險(xiǎn)精算是建立在風(fēng)險(xiǎn)理論基礎(chǔ)上的一門現(xiàn)代技術(shù)，是以現(xiàn)代數(shù)學(xué)和數(shù)理統(tǒng)計(jì)學(xué)為手段，對非壽險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行數(shù)量方面分析研究的方法論科學(xué)，是認(rèn)識(shí)、解釋和改造非壽險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)的手段。對于相對年輕和幼稚的中國非壽險(xiǎn)業(yè)而言，引入非壽險(xiǎn)精算技術(shù)的最終目的不僅僅是為了解決經(jīng)營過程中的技術(shù)問題，而是要徹底地解決長期以來在經(jīng)營管理過程中存在的一系列基礎(chǔ)性問題，實(shí)現(xiàn)非壽險(xiǎn)經(jīng)營管理的革命性的轉(zhuǎn)變，全面提升整個(gè)行業(yè)的經(jīng)營管理水平，促進(jìn)我國非壽險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，從容應(yīng)對經(jīng)濟(jì)全球化的挑戰(zhàn)。

首先，保險(xiǎn)公司的高層管理人員應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到非壽險(xiǎn)精算對于公司經(jīng)營管理的重要作用，在公司內(nèi)部營造以精算技術(shù)為核心的科學(xué)經(jīng)營氛圍和環(huán)境。將非壽險(xiǎn)精算技術(shù)融入公司經(jīng)營管理的各個(gè)層面和環(huán)節(jié)，包括產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和定價(jià)、提存準(zhǔn)備金、再保險(xiǎn)安排、管理償付能力、風(fēng)險(xiǎn)評估和管理、投資管理、動(dòng)態(tài)財(cái)務(wù)分析等。徹底改變以往單憑經(jīng)驗(yàn)、簡單、被動(dòng)和粗放式的經(jīng)營管理模式，構(gòu)建以非壽險(xiǎn)精算技術(shù)為核心的經(jīng)營管理體系，增強(qiáng)經(jīng)營的自主性和計(jì)劃性，使公司的經(jīng)營管理走上精細(xì)化和科學(xué)化的發(fā)展軌道。

其次，在導(dǎo)入非壽險(xiǎn)精算技術(shù)的過程中，不能簡單地采用“嵌入式”的模式，不能是為了應(yīng)用而應(yīng)用，不能僅孤立地在個(gè)別環(huán)節(jié)使用非壽險(xiǎn)精算技術(shù)，而應(yīng)將非壽險(xiǎn)精算技術(shù)的理論，特別是應(yīng)將其精髓融入企業(yè)的經(jīng)營管理的過程之中。一方面是運(yùn)用非壽險(xiǎn)精算的原理，實(shí)現(xiàn)對于企業(yè)經(jīng)營管理流程的革命性整合與再造。另一方面是應(yīng)當(dāng)形成一個(gè)以非壽險(xiǎn)精算技術(shù)為主線的管理體系，將精算技術(shù)貫穿到經(jīng)營管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，全面、系統(tǒng)地提升公司的經(jīng)營管理水平。

第三，制度建設(shè)是確保非壽險(xiǎn)精算技術(shù)發(fā)揮作用的保證，制度建設(shè)包括政府監(jiān)管制度建設(shè)和企業(yè)內(nèi)部制度建設(shè)兩個(gè)部分。政府監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)逐步建立以非壽險(xiǎn)精算師考試認(rèn)可制度、非壽險(xiǎn)精算報(bào)告制度和指定精算師制度為核心的監(jiān)督管理機(jī)制，加強(qiáng)對于公司經(jīng)營能力和行為的監(jiān)管。保險(xiǎn)企業(yè)則應(yīng)在企業(yè)內(nèi)部建立相應(yīng)的制度，如精算師審批和簽字制度等，充分發(fā)揮精算人員在公司經(jīng)營管理，尤其是在決策過程中的作用，提高經(jīng)營管理的科學(xué)性。

第四，加強(qiáng)非壽險(xiǎn)精算隊(duì)伍的建設(shè)是做好精算工作的基本保證。隊(duì)伍建設(shè)工作的關(guān)鍵是組織保證，公司除了應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的精算機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)公司各個(gè)方面的精算工作外，還應(yīng)當(dāng)設(shè)立由專業(yè)人士和高層管理人員組成的，具有決策功能的精算委員會(huì)，審批相關(guān)的精算報(bào)告和決策意見。同時(shí)，精算人才的吸引、培養(yǎng)和使用也是精算隊(duì)伍建設(shè)的基礎(chǔ)性工作，公司應(yīng)當(dāng)建立專門的制度保證為精算人員提供一個(gè)良好的工作環(huán)境和適當(dāng)?shù)拇觯_保精算人員引得進(jìn)，留得住，干得好。

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